تأمينات أمريكا

10 خطط مالية لتوفير أموال لسن التقاعد

بقلم الأستاذ/ سامى بشاى خبير تأمين

للمساعدة‭ ‬في‭ ‬ضمان‭ ‬حصولك‭ ‬على‭ ‬تقاعد‭ ‬آمن‭ ‬مالياً‭ ‬،‭ ‬من‭ ‬الحكمة‭ ‬وضع‭ ‬خطة‭ ‬في‭ ‬وقت‭ ‬مبكر‭ ‬من‭ ‬العمر‭ – ‬أو‭ ‬الآن‭ ‬إذا‭ ‬لم‭ ‬تكن‭ ‬قد‭ ‬فعلت‭ ‬ذلك‭ ‬بالفعل‭. ‬من‭ ‬خلال‭ ‬تحويل‭ ‬جزء‭ ‬من‭ ‬راتبك‭ ‬إلى‭ ‬خطة‭ ‬ادخار‭ ‬التقاعد‭ ‬ذات‭ ‬المزايا‭ ‬الضريبية،‭ ‬على‭ ‬سبيل‭ ‬المثال‭ ‬،‭ ‬يمكن‭ ‬أن‭ ‬تنمو‭ ‬ثروتك‭ ‬أضعافا‭ ‬مضاعفة‭ ‬لمساعدتك‭ ‬في‭ ‬تحقيق‭ ‬راحة‭ ‬البال‭ ‬وتوفير‭ ‬الأموال‭ ‬اللازمه‭ ‬لمواجهه‭ ‬نفقات‭ ‬المعيشة‭ ‬عند‭ ‬الوصول‭ ‬لسن‭ ‬التقاعد‭.‬

تعتبر‭ ‬مزايا‭ ‬التقاعد‭ ‬مهمة‭ ‬جدًا‭ ‬لدرجة‭ ‬أنها‭ ‬يجب‭ ‬أن‭ ‬تكون‭ ‬موضع‭ ‬الاعتبار‭ ‬الأول‭ ‬عند‭ ‬التسوق‭ ‬للحصول‭ ‬على‭ ‬وظيفة‭ ‬جديدة‭. ‬ومع‭ ‬ذلك،‭ ‬فإن‭ ‬حوالي‭ ‬نصف‭ ‬الموظفين‭ ‬الحاليين‭ ‬فقط‭ ‬يفهمون‭ ‬الفوائد‭ ‬المقدمة‭ ‬لهم‭ ‬وفقًا‭ ‬لمسح‭ ‬أجرته‭ ‬مؤسسة‭ ‬أبحاث‭ ‬منافع‭ ‬الموظفينEmployee Benefit Research Institute‭ ‬في‭ ‬يناير‭ ‬2019

تقدم‭ ‬جميع‭ ‬خطط‭ ‬التقاعد‭ ‬تقريبًا‭ ‬ميزة‭ ‬ضريبية،‭ ‬سواء‭ ‬كانت‭ ‬متوفرة‭ ‬مقدمًا‭ ‬خلال‭ ‬مرحلة‭ ‬التوفير‭ ‬أو‭ ‬عند‭ ‬السحب‭. ‬على‭ ‬سبيل‭ ‬المثال،‭ ‬يتم‭ ‬تقديم‭ ‬401K‭ ‬مساهمات‭ ‬بدولارات‭ ‬قبل‭ ‬الضرائب

مما‭ ‬يقلل‭ ‬من‭ ‬دخلك‭ ‬الخاضع‭ ‬للضريبة‭.‬

تتضمن‭ ‬بعض‭ ‬خطط‭ ‬ادخار‭ ‬التقاعد‭ ‬أيضًا‭ ‬مساهمات‭ ‬مطابقة‭ ‬من‭ ‬صاحب‭ ‬العمل،‭ ‬مثل‭ ‬خطط‭ ‬401K 

فمثلًا‭ ‬إذا‭ ‬كنت‭ ‬تقتطع‭ ‬‮٣‬‭% ‬من‭ ‬راتبك‭ ‬للاستثمار‭ ‬فان‭ ‬جهه‭ ‬العمل‭ ‬تضيف‭ ‬نفس‭ ‬النسبه‭ ‬المئوية‭ ‬او‭ ‬اقل‭ ‬حسب‭ ‬العقود‭ ‬الموقعة‭ ‬مع‭ ‬جهه‭ ‬العمل‭.‬

إذا‭ ‬كنت‭ ‬تعمل‭ ‬لحسابك‭ ‬الخاصSelf Employed،‭ ‬فلديك‭ ‬أيضًا‭ ‬العديد‭ ‬من‭ ‬خيارات‭ ‬مدخرات‭ ‬التقاعد‭ ‬للاختيار‭ ‬من‭ ‬بينها‭ ‬الاستثمار‭ ‬في‮ ‬

Roth IRA or Traditional IRA

1-  ‬401k‭  ‬plans

خطة‭ ‬401K‭ ‬هي‭ ‬خطة‭ ‬معفاة‭ ‬من‭ ‬الضرائب‭ ‬والتي‭ ‬توفر‭ ‬وسيلة‭ ‬لتوفير‭ ‬للتقاعد‭. ‬يساهم‭ ‬الموظف‭ ‬في‭ ‬الخطة‭ ‬بأجور‭ ‬ما‭ ‬قبل‭ ‬الضريبة‭ ‬،‭ ‬مما‭ ‬يعني‭ ‬أن‭ ‬المساهمات‭ ‬لا‭ ‬تعتبر‭ ‬دخلًا‭ ‬خاضعًا‭ ‬للضريبة‭. ‬تسمح‭ ‬خطة‭ ‬401K‭ ‬لهذه‭ ‬المساهمات‭ ‬بالنمو‭ ‬معفاة‭ ‬من‭ ‬الضرائب‭ ‬حتى‭ ‬يتم‭ ‬سحبها‭ ‬عند‭ ‬التقاعد‭. ‬عند‭ ‬التقاعد‭ ‬،‭ ‬تخلق‭ ‬التوزيعات‭ ‬ربحًا‭ ‬خاضعًا‭ ‬للضريبة‭ ‬،‭ ‬رغم‭ ‬أن‭ ‬عمليات‭ ‬السحب‭ ‬قبل‭ ‬سن‭ ‬59‭ ‬عامًا‭ ‬قد‭ ‬تخضع‭ ‬للضرائب‭ ‬وغرامات‮ ‬

الايجابيات‭:‬

الإيجابيات‭: ‬يمكن‭ ‬أن‭ ‬تكون‭ ‬خطة‭ ‬401K‭ ‬طريقة‭ ‬سهلة‭ ‬للتوفير‭ ‬من‭ ‬أجل‭ ‬التقاعد

لأنه‭ ‬يمكنك‭ ‬جدولة‭ ‬الأموال‭ ‬لتخرج‭ ‬من‭ ‬الراتب‭ ‬الخاص‭ ‬بك‭ ‬وتستثمر‭ ‬تلقائيًا‭. ‬يمكن‭ ‬استثمار‭ ‬الأموال‭ ‬في‭ ‬عدد‭ ‬من‭ ‬الاستثمارات‭ ‬ذات‭ ‬العائد‭ ‬المرتفع‭ ‬مثل‭ ‬الأسهم‭ ‬،‭ ‬ولن‭ ‬تضطر‭ ‬إلى‭ ‬دفع‭ ‬ضريبة‭ ‬على‭ ‬المكاسب‭ ‬حتى‭ ‬تقوم‭ ‬بسحب‭ ‬الأموال‭. ‬بالإضافة‭ ‬إلى‭ ‬ذلك

يقدم‭ ‬لك‭ ‬العديد‭ ‬من‭ ‬أرباب‭ ‬العمل‭ ‬تطابقًا‭ ‬في‭ ‬المساهمات،‭ ‬مما‭ ‬يمنحك‭ ‬أموالًا‭ ‬مجانية‭ – ‬وكسبًا‭ ‬تلقائيًا‭ – ‬فقط‭ ‬من‭ ‬أجل‭ ‬التوفير‭.‬

سلبيات‭:‬

أحد‭ ‬العيوب‭ ‬الرئيسية‭ ‬لخطط‭ ‬401Kهو‭ ‬أنه‭ ‬قد‭ ‬يتعين‭ ‬عليك‭ ‬دفع‭ ‬غرامة‭ ‬مقابل‭ ‬الوصول‭ ‬إلى‭ ‬الأموال‭ ‬إذا‭ ‬كنت‭ ‬بحاجة‭ ‬إليها‭ ‬في‭ ‬حالة‭ ‬الطوارئ‭. ‬على‭ ‬الرغم‭ ‬من‭ ‬أن‭ ‬العديد‭ ‬من‭ ‬الخطط‭ ‬تسمح‭ ‬لك‭ ‬بالحصول‭ ‬على‭ ‬قروض‭ ‬من‭ ‬أموالك‭ ‬لأسباب‭ ‬مؤهلة‭ ‬،‭ ‬فإنها‭ ‬لا‭ ‬تضمن‭ ‬قيام‭ ‬صندوق‭ ‬صاحب‭ ‬العمل‭ ‬بذلك‭. ‬تقتصر‭ ‬استثماراتك‭ ‬على‭ ‬الأموال‭ ‬المقدمة‭ ‬في‭ ‬برنامج‭ ‬صاحب‭ ‬العمل‭ ‬401K‭ ‬،‭ ‬لذلك‭ ‬قد‭ ‬لا‭ ‬تتمكن‭ ‬من‭ ‬الاستثمار‭ ‬في‭ ‬ما‭ ‬تريد‭.‬

2-  ‬IRA plans

هو‭ ‬خطة‭ ‬تقاعد‭ ‬قيّمة‭ ‬أنشأتها‭ ‬الحكومة‭ ‬الأمريكية‭ ‬لمساعدة‭ ‬العمال‭ ‬على‭ ‬الادخار‭ ‬من‭ ‬أجل‭ ‬التقاعد‭. ‬يمكن‭ ‬للأفراد‭ ‬المساهمة‭ ‬بمبلغ‭ ‬يصل‭ ‬إلى‭ ‬6000‭ ‬دولار‭ ‬في‭ ‬حساب‭ ‬في‭ ‬عام‭ ‬2019‭ ‬

ويمكن‭ ‬للعمال‭ ‬الذين‭ ‬تزيد‭ ‬أعمارهم‭ ‬عن‭ ‬50‭ ‬عامًا‭ ‬المساهمة‭ ‬بمبلغ‭ ‬يصل‭ ‬إلى‭ ‬7000‭ ‬دولار‭.‬

هناك‭ ‬العديد‭ ‬من‭ ‬أنواع‭ ‬IRAs،‭ ‬بما‭ ‬في‭ ‬ذلك‮ ‬

Traditional IRA،، Roth IRA، Spousal IRA, Rollover IRA، SEP IRA and SIMPLE IRA

Traditional IRA‭ ‬‮ ‬هو‭ ‬خطة‭ ‬معفاة‭ ‬من‭ ‬الضرائب‭ ‬تسمح‭ ‬لك‭ ‬بإعفاءات‭ ‬ضريبية‭ ‬كبيرة‭ ‬أثناء‭ ‬التوفير‭ ‬للتقاعد‭. ‬يمكن‭ ‬لأي‭ ‬شخص‭ ‬يكسب‭ ‬المال‭ ‬من‭ ‬خلال‭ ‬العمل‭ ‬أن‭ ‬يساهم‭ ‬في‭ ‬الخطة‭ ‬بدولارات‭ ‬سابقة‭ ‬للضريبة‭ ‬مما‭ ‬يعني‭ ‬أن‭ ‬أي‭ ‬مساهمات‭ ‬ليست‭ ‬دخلًا‭ ‬خاضعًا‭ ‬للضريبة‭. ‬يسمح‭ ‬Traditional IRA‭ ‬لهذه‭ ‬المساهمات‭ ‬بالنمو‭ ‬معفاة‭ ‬من‭ ‬الضرائب‭ ‬حتى‭ ‬يسحبها‭ ‬صاحب‭ ‬الحساب‭ ‬عند‭ ‬التقاعد‭ ‬وتصبح‭ ‬خاضعة‭ ‬للضريبة‭. ‬قد‭ ‬تجعل‭ ‬عمليات‭ ‬السحب‭ ‬السابقة‭ ‬الموظف‭ ‬خاضعًا‭ ‬للضرائب‭ ‬والعقوبات‭ ‬الإضافية‭.‬

الايجابيات‭: ‬Traditional IRA‭ ‬هو‭ ‬حساب‭ ‬شائع‭ ‬جدا‭ ‬للاستثمار‭ ‬من‭ ‬أجل‭ ‬التقاعد

لأنه‭ ‬يقدم‭ ‬بعض‭ ‬المزايا‭ ‬الضريبية‭ ‬القيمة

ويسمح‭ ‬لك‭ ‬أيضا‭ ‬بشراء‭ ‬عدد‭ ‬غير‭ ‬محدود‭ ‬تقريبا‭ ‬من‭ ‬الاستثمارات‭ – ‬الأسهم‭ ‬والسندات‭ ‬وC D‭ ‬والعقارات‭ ‬وغيرها‭ ‬من‭ ‬الأشياء‭ ‬الأخرى‭.‬

ربما‭ ‬تكون‭ ‬أكبر‭ ‬فائدة‭ ‬هي‭ ‬أنك‭ ‬لن‭ ‬تدين‭ ‬بأي‭ ‬ضريبة‭ ‬حتى‭ ‬تقوم‭ ‬بسحب‭ ‬الأموال‭ ‬عند‭ ‬التقاعد‭.‬

السلبيات‭: ‬إذا‭ ‬كنت‭ ‬بحاجة‭ ‬إلى‭ ‬أموالك‭ ‬من‭ ‬Traditional IRA،‭ ‬فقد‭ ‬يكون‭ ‬من‭ ‬المكلف‭ ‬إزالتها،‭ ‬بسبب‭ ‬الضرائب‭ ‬والعقوبات‭ ‬الإضافية‭.‬،‭ ‬سواء‭ ‬كان‭ ‬ذلك‭ ‬في‭ ‬بنك‭ ‬أو‭ ‬في‭ ‬أسهم‭ ‬أو‭ ‬سندات‭ ‬أو‭ ‬أي‭ ‬شيء‭ ‬آخر‭ ‬بالكامل‭. ‬يجب‭ ‬عليك‭ ‬أن‭ ‬تقرر‭ ‬أين‭ ‬وكيف‭ ‬ستستثمر‭ ‬الأموال،‭ ‬حتى‭ ‬لو‭ ‬كان‭ ‬ذلك‭ ‬فقط‭ ‬أن‭ ‬تطلب‭ ‬من‭ ‬مستشار‭ ‬أن‭ ‬يستثمرها‭.‬

Roth IRA

ويقدم‭ ‬فوائد‭ ‬ضريبية‭ ‬كبيرة‭. ‬يتم‭ ‬تقديم‭ ‬المساهمات‭ ‬في‭ ‬Roth IRA‭ ‬بأموال‭ ‬بعد‭ ‬خصم‭ ‬الضرائب‭ ‬،‭ ‬مما‭ ‬يعني‭ ‬أنك‭ ‬دفعت‭ ‬ضرائب‭ ‬على‭ ‬الأموال‭ ‬التي‭ ‬تدخل‭ ‬في‭ ‬الحساب‭. ‬في‭ ‬المقابل

لن‭ ‬تضطر‭ ‬لدفع‭ ‬ضريبة‭ ‬على‭ ‬أي‭ ‬مساهمات‭ ‬وأرباح‭ ‬تخرج‭ ‬من‭ ‬الحساب‭ ‬عند‭ ‬التقاعد‭.‬

الايجابيات‭: ‬يقدم‭ ‬Roth IRA‭ ‬العديد‭ ‬من‭ ‬المزايا‭ ‬،‭ ‬بما‭ ‬في‭ ‬ذلك‭ ‬القدرة‭ ‬الخاصة‭ ‬على‭ ‬تجنب‭ ‬الضرائب‭ ‬على‭ ‬جميع‭ ‬الأموال‭ ‬التي‭ ‬يتم‭ ‬إخراجها‭ ‬من‭ ‬الحساب‭ ‬عند‭ ‬التقاعد‭ ‬،‭ ‬عند‭ ‬سن‭ ‬59‭ ‬سنة‭ ‬أو‭ ‬ما‭ ‬بعد‭ ‬ذلك‭. ‬يوفر‭ ‬Roth IRA‭ ‬أيضًا‭ ‬الكثير‭ ‬من‭ ‬المرونة‭ ‬،‭ ‬لأنه‭ ‬يمكنك‭ ‬غالبًا‭ ‬الحصول‭ ‬على‭ ‬مساهمات‭ – ‬ولكن‭ ‬ليس‭ ‬الأرباح‭ – ‬في‭ ‬أي‭ ‬وقت‭ ‬دون‭ ‬ضرائب‭ ‬أو‭ ‬عقوبات‭. ‬هذه‭ ‬المرونة‭ ‬تجعل‭ ‬من‭ ‬Roth IRA‭ ‬خيارًا‭ ‬رائعًا‭ ‬لخطة

سيكون‭ ‬لديك‭ ‬السيطرة‭ ‬الكاملة‭ ‬على‭ ‬الاستثمارات‭ ‬التي‭ ‬أجريت‭ ‬في‭ ‬وهذا‭ ‬يعني‭ ‬أنك‭ ‬ستحتاج‭ ‬إلى‭ ‬تحديد‭ ‬كيفية‭ ‬استثمار‭ ‬الأموال‭ ‬أو‭ ‬جعل‭ ‬شخص‭ ‬ما‭ ‬يقوم‭ ‬بهذه‭ ‬المهمة‭ ‬نيابة‭ ‬عنك‭.‬‮ ‬

ما‭ ‬يعنيه‭ ‬ذلك‭ ‬بالنسبة‭ ‬لك‭: ‬إن‭ ‬Roth IRA‭ ‬هو‭ ‬خيار‭ ‬ممتاز‭ ‬لمزاياها‭ ‬الضريبية‭ ‬الضخمة‭ ‬،‭ ‬وهو‭ ‬خيار‭ ‬ممتاز‭ ‬إذا‭ ‬كنت‭ ‬قادرًا‭ ‬على‭ ‬زيادة‭ ‬أرباحك‭ ‬للتقاعد‭ ‬ومنع‭ ‬رجل‭ ‬الضرائب‭ ‬من‭ ‬لمسها‭ ‬مرة‭ ‬أخرى‭.‬

Spousal IRA

ما‭ ‬يتم‭ ‬حجز‭ ‬IRA‭ ‬للعمال‭ ‬الذين‭ ‬حصلوا‭ ‬على‭ ‬دخل‭ ‬،‭ ‬لكن‭ ‬الزوج‭ ‬IRA‭ ‬يسمح‭ ‬لزوج‭ ‬عامل‭ ‬لديه‭ ‬دخل‭ ‬مكتسب‭ ‬بتمويل‭ ‬IRA‭ ‬أيضًا‭. ‬يجب‭ ‬أن‭ ‬يكون‭ ‬دخل‭ ‬الزوج‭ ‬العامل‭ ‬الخاضع‭ ‬للضريبة‭ ‬أكثر‭ ‬من‭ ‬المساهمات‭ ‬المقدمة‭ ‬إلى‭ ‬أي‭ ‬حسابات‭ ‬IRA‭. ‬يمكن‭ ‬أن‭ ‬يكون‭ ‬زوجك‭ ‬Traditional IRA‭ ‬أو‭ ‬Roth IRA‭.‬

الإيجابيات‭: ‬إن‭ ‬الجانب‭ ‬الإيجابي‭ ‬الأكبر‭ ‬هو‭ ‬أنه‭ ‬يسمح‭ ‬للزوج‭ ‬غير‭ ‬العامل‭ ‬بالاستفادة‭ ‬من‭ ‬المزايا‭ ‬المختلفة‭ ‬ل‭ ‬IRA

سواء‭ ‬في‭ ‬الإصدار‭ ‬التقليدي‭ ‬أو‭ ‬روث‭.‬

السلبيات‭: ‬لا‭ ‬يوجد‭ ‬جانب‭ ‬سلبي‭ ‬محدد‭ ‬لــ‭ ‬IRA،‭ ‬رغم‭ ‬أنه‭ ‬مثل‭ ‬جميع‭ ‬IRAs

عليك‭ ‬أن‭ ‬تقرر‭ ‬كيفية‭ ‬استثمار‭ ‬الأموال‭.‬

Rollover IRA

يتم‭ ‬إنشاء‭ ‬Rollover IRA‭ ‬التمرير‭ ‬عند‭ ‬نقل‭ ‬حساب‭ ‬التقاعد‭ ‬مثل‭ ‬401K‭ ‬أو‭ ‬IRA‭ ‬إلى‭ ‬حساب‭ ‬IRA‭ ‬جديد‭. ‬يمكنك‭ “‬تحويل‭”‬‭ ‬الأموال‭ ‬من‭ ‬حساب‭ ‬واحد‭ ‬إلى‭ ‬Rollover IRA،‭ ‬ولا‭ ‬يزال‭ ‬بإمكانك‭ ‬الاستفادة‭ ‬من‭ ‬المزايا‭ ‬الضريبية‭ ‬ل‭ ‬IRA‭ . ‬يمكنك‭ ‬إنشاء‭ ‬IRA rollover‭ ‬في‭ ‬أي‭ ‬مؤسسة‭ ‬تسمح‭ ‬لك‭ ‬بذلك‭ ‬ويمكن‭ ‬أن‭ ‬يكون‭ ‬IRA rollover‭ ‬إما

Traditional IRA‭ ‬أو‭ ‬Roth IRA‭. ‬لا‭ ‬يوجد‭ ‬حد‭ ‬لمقدار‭ ‬الأموال‭ ‬التي‭ ‬يمكن‭ ‬تحويلها‭ ‬إلى‭ ‬IRA‭.‬

يتيح‭ ‬لك‭ ‬Rollover IRA‭ ‬أيضًا‭ ‬تغيير‭ ‬نوع‭ ‬حساب‭ ‬التقاعد،‭ ‬من‭ ‬IRA‭ ‬التقليدي‭ ‬إلى‭ ‬Roth IRA‭ ‬

أو‭ ‬العكس‭. ‬ستقوم‭ ‬بإنشاء‭ ‬حساب‭ ‬Rollover IRA‭ ‬لنقل‭ ‬الأموال‭ ‬إلى‭ ‬التحويل‭ ‬ثم‭ ‬القيام‭ ‬به‭. ‬يمكن‭ ‬أن‭ ‬تخلق‭ ‬أنواع‭ ‬معينة‭ ‬من‭ ‬التحويلات‭ ‬التزامات‭ ‬ضريبية‭ ‬،‭ ‬لذلك‭ ‬من‭ ‬المهم‭ ‬فهم‭ ‬هذه‭ ‬العواقب‭ ‬قبل‭ ‬أن‭ ‬تقرر‭ ‬كيفية‭ ‬المتابعة‭.‬

الايجابيات‭: ‬يسمح‭ ‬لك‭ ‬IRA‭ ‬التمديد‭ ‬بالاستمرار‭ ‬في‭ ‬الاستفادة‭ ‬من‭ ‬المزايا‭ ‬الضريبية‭ ‬الجذابة‭ ‬،‭ ‬إذا‭ ‬قررت‭ ‬ترك‭ ‬خطة‭ ‬صاحب‭ ‬العمل‭ ‬السابق‭ ‬401K‭ ‬لأي‭ ‬سبب‭ ‬من‭ ‬الأسباب‭. ‬إذا‭ ‬كنت‭ ‬ترغب‭ ‬ببساطة‭ ‬في‭ ‬تغيير‭ ‬موفري‭ ‬IRA‭ ‬للحصول‭ ‬على‭ ‬IRA‭ ‬حالي‭ ‬

فيمكنك‭ ‬نقل‭ ‬حسابك‭ ‬إلى‭ ‬مزود‭ ‬جديد‭. ‬كما‭ ‬هو‭ ‬الحال‭ ‬في‭ ‬جميع‭ ‬IRAs‭ ‬،‭ ‬يمكنك‭ ‬شراء‭ ‬مجموعة‭ ‬واسعة‭ ‬من‭ ‬الاستثمارات‭.‬

السلبيات‭: ‬مثل‭ ‬جميع‭ ‬IRAs‭ ‬،‭ ‬ستحتاج‭ ‬إلى‭ ‬تحديد‭ ‬كيفية‭ ‬استثمار‭ ‬الأموال،‭ ‬وقد‭ ‬يتسبب‭ ‬ذلك‭ ‬في‭ ‬مشاكل‭ ‬لبعض‭ ‬الأشخاص‭. ‬يجب‭ ‬أن‭ ‬تولي‭ ‬اهتمامًا‭ ‬خاصًا‭ ‬لأي‭ ‬تبعات‭ ‬ضريبية‭ ‬لتدوير‭ ‬أموالك‭ ‬،‭ ‬لأنها‭ ‬قد‭ ‬تكون‭ ‬كبيرة،‭ ‬لكن‭ ‬هذه‭ ‬مشكلة‭ ‬عامة‭ ‬فقط‭ ‬إذا‭ ‬كنت‭ ‬تقوم‭ ‬بتغيير‭ ‬نوع‭ ‬حسابك‭.‬

ماذا‭ ‬يعني‭ ‬ذلك‭ ‬بالنسبة‭ ‬لك‭: ‬إن‭ ‬IRA‭ ‬التمرير‭ ‬هو‭ ‬وسيلة‭ ‬ملائمة‭ ‬للانتقال‭ ‬من‭ ‬401K‭ ‬أو‭ ‬IRA‭ ‬إلى‭ ‬حساب‭ ‬IRA‭ ‬آخر‭. ‬قد‭ ‬يكون‭ ‬Roth IRA‭ ‬قادرًا‭ ‬على‭ ‬تحسين‭ ‬وضعك‭ ‬المالي‭ ‬من‭ ‬خلال‭ ‬تقديم‭ ‬فرصة‭ ‬لتغيير

Traditional IRA‭ ‬إلى‭ ‬Roth‭ ‬أو‭ ‬العكس‭.‬

SEP IRA

تم‭ ‬تعيين‭ ‬SEP IRA‭ ‬‮ ‬،‭ ‬‮ ‬لأصحاب‭ ‬الأعمال‭ ‬الصغيرة‭ ‬وموظفيها‭. ‬يمكن‭ ‬لصاحب‭ ‬العمل‭ ‬فقط‭ ‬المساهمة‭ ‬في‭ ‬هذه‭ ‬الخطة‭ ‬،‭ ‬وتذهب‭ ‬المساهمات‭ ‬إلى‭ ‬SEP IRA‭ ‬لكل‭ ‬موظف‭ ‬بدلاً‭ ‬من‭ ‬الصندوق‭ ‬الاستئماني‭. ‬يمكن‭ ‬للأفراد‭ ‬العاملين‭ ‬لحسابهم‭ ‬الخاص‭ ‬أن‭ ‬ينشئوا‭ ‬SEP IRA‭.‬

حدود‭ ‬المساهمة‭ ‬في‭ ‬عام‭ ‬2019‭ ‬هي‭ ‬25‭ ‬في‭ ‬المئة‭ ‬من‭ ‬التعويض‭ ‬أو‭ ‬56000‭ ‬دولار‭ ‬،‭ ‬أيهما‭ ‬أقل‭. ‬معرفة‭ ‬حدود‭ ‬مساهمة‭ ‬الأفراد‭ ‬العاملين‭ ‬لحسابهم‭ ‬الخاص‭ ‬أكثر‭ ‬تعقيدًا

ما‭ ‬يعنيه‭ ‬ذلك‭ ‬بالنسبة‭ ‬لك‭: ‬لا‭ ‬يزال‭ ‬المكلفون‭ ‬باتخاذ‭ ‬القرارات‭ ‬الاستثمارية‭. . ‬إذا‭ ‬نقرت‭ ‬على‭ ‬المال‭ ‬قبل‭ ‬سن‭ ‬59‭ ‬عامًا‭ ‬،‭ ‬فستضطر‭ ‬على‭ ‬الأرجح‭ ‬إلى‭ ‬دفع‭ ‬غرامة‭ ‬بنسبة‭ ‬10‭ ‬بالمائة‭ ‬بالإضافة‭ ‬إلى‭ ‬ضريبة‭ ‬الدخل‭.‬

SIMPLE IRA

من‭ ‬خلال‭ ‬401K‭ ‬من‭ ‬الخطط،‭ ‬يتعين‭ ‬على‭ ‬أرباب‭ ‬العمل‭ ‬اجتياز‭ ‬العديد‭ ‬من‭ ‬اختبارات‭ ‬عدم‭ ‬التمييز‭ ‬كل‭ ‬عام‭ ‬للتأكد‭ ‬من‭ ‬أن‭ ‬العمال‭ ‬الذين‭ ‬يحصلون‭ ‬على‭ ‬تعويض‭ ‬كبير‭ ‬لا‭ ‬يساهمون‭ ‬كثيرًا‭ ‬في‭ ‬الخطة‭ ‬بالنسبة‭ ‬للرتبة‭ ‬والملف‭.‬

يتجاوز‭ ‬Simple IRA‭ ‬هذه‭ ‬المتطلبات‭ ‬لأن‭ ‬نفس‭ ‬المزايا‭ ‬يتم‭ ‬توفيرها‭ ‬لجميع‭ ‬الموظفين‭. ‬لدى‭ ‬صاحب‭ ‬العمل‭ ‬اختيار‭ ‬ما‭ ‬إذا‭ ‬كان‭ ‬يجب‭ ‬المساهمة‭ ‬في‭ ‬مباراة‭ ‬بنسبة‭ ‬3‭ ‬في‭ ‬المائة‭ ‬أو‭ ‬تقديم‭ ‬مساهمة‭ ‬غير‭ ‬اختيارية‭ ‬بنسبة‭ ‬2‭ ‬في‭ ‬المائة‭ ‬حتى‭ ‬إذا‭ ‬لم‭ ‬يحفظ‭ ‬الموظف‭ ‬أي‭ ‬شيء‭ ‬في‭ ‬حسابه‭ ‬SIMPLE IRA‭.‬

الايجابيات‭: ‬إن‭ ‬معظم‭ ‬IRAs‭ ‬مصممة‭ ‬لتوفير‭ ‬تطابق‭ ‬،‭ ‬لذلك‭ ‬توفر‭ ‬فرصة‭ ‬للعمال‭ ‬لإجراء‭ ‬تأجيل‭ ‬الرواتب‭ ‬قبل‭ ‬الضريبة‭ ‬والحصول‭ ‬على‭ ‬مساهمة‭ ‬مطابقة‭. ‬بالنسبة‭ ‬للموظف‭ ‬،‭ ‬لا‭ ‬تبدو‭ ‬هذه‭ ‬الخطة‭ ‬مختلفة‭ ‬كثيرًا‭ ‬عن‭ ‬خطة‭ ‬401K.

سلبيات‭: ‬تقتصر‭ ‬مساهمة‭ ‬الموظف‭ ‬على‭ ‬13000‭ ‬دولار‭ ‬لعام‭ ‬2019،‭ ‬مقارنة‭ ‬ب‭ ‬19000‭ ‬دولار‭ ‬لخطط ‭ ‬DC ‬‮ ‬

ماذا‭ ‬يعني‭ ‬بالنسبة‭ ‬لك‭: ‬كما‭ ‬هو‭ ‬الحال‭ ‬مع‭ ‬خطط‭ ‬DC‭ ‬الأخرى،‭ ‬فإن‭ ‬الموظفين‭ ‬لديهم‭ ‬نفس‭ ‬القرارات‭ ‬التي‭ ‬يجب‭ ‬اتخاذها‭: ‬مقدار‭ ‬المساهمة‭ ‬وكيفية‭ ‬استثمار‭ ‬الأموال‭.‬

 

3- ‬Solo 401‭(‬k‭) ‬plan

وهي‭ ‬مصممة‭ ‬لمالك‭ ‬العمل‭ ‬وزوجته‭ / ‬زوجها‭.‬

نظرًا‭ ‬لأن‭ ‬صاحب‭ ‬العمل‭ ‬هو‭ ‬صاحب‭ ‬العمل‭ ‬والموظف‭ ‬على‭ ‬حد‭ ‬سواء،‭ ‬يمكن‭ ‬إجراء‭ ‬تأجيلات‭ ‬اختيارية‭ ‬تصل‭ ‬إلى‭ ‬19000‭ ‬دولار‭ ‬،‭ ‬بالإضافة‭ ‬إلى‭ ‬مساهمة‭ ‬غير‭ ‬اختيارية‭ ‬تصل‭ ‬إلى‭ ‬25‭ ‬في‭ ‬المئة‭ ‬من‭ ‬التعويض‭ ‬تصل‭ ‬إلى‭ ‬56000‭ ‬دولار‭ ‬للشركات‭ ‬المدمجة‭.‬

4- Pensions

يتم‭ ‬تمويل‭ ‬المعاشات‭ ‬التقاعدية‭ ‬بالكامل‭ ‬من‭ ‬قبل‭ ‬أرباب‭ ‬العمل‭ ‬وتوفر‭ ‬فائدة‭ ‬شهرية‭ ‬ثابتة‭ ‬للعمال‭ ‬عند‭ ‬التقاعد‭. ‬لكن‭ ‬خطط‭ ‬DB‭ ‬مدرجة‭ ‬في‭ ‬قائمة‭ ‬الأنواع‭ ‬المهددة‭ ‬بالانقراض‭ ‬لأن‭ ‬عددًا‭ ‬أقل‭ ‬من‭ ‬الشركات‭ ‬يعرضها‭. ‬16‭ ‬في‭ ‬المائة‭ ‬فقط‭ ‬من‭ ‬شركات‭ ‬S & P‭ ‬500‭ ‬جذبت‭ ‬العمال‭ ‬الذين‭ ‬لديهم‭ ‬خطط‭ ‬التقاعد‭ ‬في‭ ‬عام‭ ‬2017

بانخفاض‭ ‬عن‭ ‬59‭ ‬في‭ ‬المائة‭ ‬في‭ ‬عام‭ ‬1998‭.‬

على‭ ‬سبيل‭ ‬المثال‭ ‬،‭ ‬فإن‭ ‬العامل‭ ‬الذي‭ ‬يتقاضى‭ ‬راتبا‭ ‬متوسطه‭ ‬50‭ ‬ألف‭ ‬دولار‭ ‬على‭ ‬مدار‭ ‬25‭ ‬عامًا‭ ‬،‭ ‬على‭ ‬سبيل‭ ‬المثال‭ ‬،‭ ‬سيحصل‭ ‬على‭ ‬معاش‭ ‬تقاعدي‭ ‬سنوي‭ ‬قيمته‭ ‬18،750‭ ‬دولار،‭ ‬أو‭ ‬1،562‭.‬50‭ ‬دولار‭ ‬شهريًا‭.‬

5- Guaranteed income annuities

لا‭ ‬يتم‭ ‬تقديم‭ ‬GIA‭ ‬بشكل‭ ‬عام‭ ‬من‭ ‬قبل‭ ‬أصحاب‭ ‬العمل،‭ ‬ولكن‭ ‬يمكن‭ ‬للأفراد‭ ‬شراء‭ ‬هذه‭ ‬المعاشات‭ ‬لإنشاء‭ ‬معاشاتهم‭ ‬الخاصة‭.‬

يمكنك‭ ‬التداول‭ ‬بمبلغ‭ ‬كبير‭ ‬عند‭ ‬التقاعد‭ ‬وشراء‭ ‬الأقساط‭ ‬الفورية‭ ‬للحصول‭ ‬على‭ ‬دفعة‭ ‬شهرية‭ ‬مدى‭ ‬الحياة،‭ ‬ولكن‭ ‬معظم‭ ‬الناس‭ ‬غير‭ ‬مرتاحين‭ ‬لهذا‭ ‬الترتيب‭. ‬الأكثر‭ ‬شعبية‭ ‬هي‭ ‬المعاشات‭ ‬الدخل‭ ‬المؤجلة‭ ‬التي‭ ‬يتم‭ ‬دفعها‭ ‬مع‭ ‬مرور‭ ‬الوقت‭.‬

على‭ ‬سبيل‭ ‬المثال،‭ ‬في‭ ‬سن‭ ‬50،‭ ‬يمكنك‭ ‬البدء‭ ‬في‭ ‬سداد‭ ‬أقساط‭ ‬التأمين‭ ‬حتى‭ ‬سن‭ ‬65‭ ‬،‭ ‬إذا‭ ‬كان‭ ‬ذلك‭ ‬عندما‭ ‬تخطط‭ ‬للتقاعد‭.: ‬‭”‬في‭ ‬كل‭ ‬مرة‭ ‬تقوم‭ ‬فيها‭ ‬بالدفع‭ ‬،‭ ‬يفشل‭ ‬دفعتك‭ ‬مدى‭ ‬الحياة‭”‬‭.‬

يمكنك‭ ‬شراء‭ ‬هذه‭ ‬الرسوم‭ ‬على‭ ‬أساس‭ ‬ما‭ ‬بعد‭ ‬الضريبة،‭ ‬وفي‭ ‬هذه‭ ‬الحالة‭ ‬ستدين‭ ‬فقط‭ ‬بضريبة‭ ‬على‭ ‬أرباحك‭. ‬أو‭ ‬يمكنك‭ ‬شرائه‭ ‬داخل

IRA‭ ‬ويمكنك‭ ‬الحصول‭ ‬على‭ ‬خصم‭ ‬ضريبي‭ ‬مقدمًا‭ ‬،‭ ‬ولكن‭ ‬الأجر‭ ‬بأكمله‭ ‬سيكون‭ ‬خاضعًا‭ ‬للضريبة‭ ‬عند‭ ‬سحب‭ ‬الأموال‭.‬

6- Profit-sharing plans

تقدم‭ ‬بعض‭ ‬الشركات‭ ‬خطة‭ ‬لمشاركة‭ ‬الأرباح‭ ‬لعمالها‭ ‬كحافز‭ ‬لهم‭ ‬على‭ ‬أن‭ ‬يكونوا‭ ‬منتجين‭ ‬حتى‭ ‬يتمكنوا‭ ‬من‭ ‬المساعدة‭ ‬في‭ ‬زيادة‭ ‬أرباح‭ ‬الشركة‭ ‬ومشاركتها‭.‬

هذه‭ ‬فائدة‭ ‬أخرى‭ ‬غير‭ ‬مقبولة‭ ‬،‭ ‬بمعنى‭ ‬أنه‭ ‬لا‭ ‬يمكنك‭ ‬المساهمة‭ ‬فيها‭ ‬؛‭ ‬يمكن‭ ‬لصاحب‭ ‬العمل‭ ‬فقط‭. ‬ولكن‭ ‬هنا‭ ‬تكمن‭ ‬المشكلة‭: ‬صاحب‭ ‬العمل‭ ‬لديه‭ ‬حرية‭ ‬التصرف‭ ‬فيما‭ ‬إذا‭ ‬كان‭ ‬عليه‭ ‬المساهمة‭ ‬من‭ ‬سنة‭ ‬إلى‭ ‬أخرى‭.‬

7- The Federal government plan

يوفر‭ ‬نظام‭ ‬التقاعد‭ ‬للموظفين‭ ‬الفيدرالي‭ (‬FERS‭)‬،‭ ‬للتخطيط‭ ‬للتقاعد‭ ‬ثلاثي‭ ‬الأرجل‭ ‬للموظفين‭ ‬المدنيين‭ ‬الذين‭ ‬يستوفون‭ ‬شروط‭ ‬خدمة‭ ‬معينة‭:‬

•‭ ‬خطة‭ ‬المنافع‭ ‬الأساسية‭ ‬المحددة

• ضمان‭ ‬اجتماعي

•‭ ‬خطة‭ ‬الادخار‭ ‬الادخار‭ ‬،‭ ‬أو ‭ ‬TSP

اثنين‭ ‬فقط‭ ‬من‭ ‬هذه‭ ‬الأجهزة‭ ‬المحمولة‭ ‬إذا‭ ‬تركت‭ ‬العمل‭ ‬الحكومي‭ – ‬الضمان‭ ‬الاجتماعي‭ ‬و‭ ‬TSP،‭ ‬وهذا‭ ‬الأخير‭ ‬متاح‭ ‬أيضًا‭ ‬لأعضاء‭ ‬الخدمات‭ ‬النظامية‭. ‬يشبه‭ ‬TSP‭ ‬خطة‭ ‬401‭ (‬k‭) ‬على‭ ‬المنشطات‭. ‬يختار‭ ‬المشاركون‭ ‬من‭ ‬بين‭ ‬خمسة‭ ‬خيارات‭ ‬استثمار‭ ‬منخفضة‭ ‬التكلفة،‭ ‬بما‭ ‬في‭ ‬ذلك‭ ‬صندوق‭ ‬السندات،‭ ‬S & P‭ ‬500صندوق‭ ‬المؤشرات‭ ‬،‭ ‬صندوق‭ ‬صغير‭ ‬الحجم‭ ‬وصندوق‭ ‬أسهم‭ ‬دولي‭ – ‬بالإضافة‭ ‬إلى‭ ‬صندوق‭ ‬يستثمر‭ ‬في‭ ‬سندات‭ ‬الخزانة‭ ‬المصدرة‭ ‬خصيصًا‭.‬

علاوة‭ ‬على‭ ‬ذلك‭ ‬،‭ ‬يمكن‭ ‬للعمال‭ ‬الفدراليين‭ ‬الاختيار‭ ‬من‭ ‬بين‭ ‬العديد‭ ‬من‭ ‬صناديق‭ ‬دورة‭ ‬الحياة‭ ‬ذات‭ ‬تواريخ‭ ‬التقاعد‭ ‬المستهدفة‭ ‬المختلفة‭ ‬التي‭ ‬تستثمر‭ ‬في‭ ‬تلك‭ ‬الصناديق‭ ‬الأساسية‭ ‬،‭ ‬مما‭ ‬يجعل‭ ‬قرارات‭ ‬الاستثمار‭ ‬سهلة‭ ‬نسبيًا‭.‬

8- Cash-balance plans

هذا‭ ‬هو‭ ‬نوع‭ ‬من‭ ‬المزايا‭ ‬المحددة‭ ‬أو‭ ‬خطة‭ ‬التقاعد،‭ ‬أيضًا‭.‬

ولكن‭ ‬بدلاً‭ ‬من‭ ‬استبدال‭ ‬نسبة‭ ‬مئوية‭ ‬معينة‭ ‬من‭ ‬دخلك‭ ‬مدى‭ ‬الحياة،‭ ‬يتم‭ ‬وعدك‭ ‬برصيد‭ ‬حساب‭ ‬افتراضي‭ ‬معين‭ ‬استنادًا‭ ‬إلى‭ ‬أرصدة‭ ‬وائتمانات‭ ‬الاستثمار‭ (‬مثل‭ ‬الفائدة‭ ‬السنوية‭ ‬إن‭ ‬أحد‭ ‬الإعدادات‭ ‬الشائعة‭ ‬لخطط‭ ‬الرصيد‭ ‬النقدي‭ ‬هو‭ ‬ائتمان‭ ‬مساهمة‭ ‬الشركة‭ ‬بنسبة‭ ‬6‭ ‬في‭ ‬المائة‭ ‬من‭ ‬الرواتب‭ ‬بالإضافة‭ ‬إلى‭ ‬5‭ ‬في‭ ‬المائة‭ ‬ائتمان‭ ‬استثمار‭ ‬سنوي‭.‬

ائتمانات‭ ‬الاستثمار‭ ‬تعد‭ ‬ولا‭ ‬تستند‭ ‬إلى‭ ‬ائتمانات‭ ‬المساهمة‭ ‬الفعلية‭. ‬على‭ ‬سبيل‭ ‬المثال‭ ‬،‭ ‬دعنا‭ ‬نقول‭ ‬أن‭ ‬العائد‭ ‬بنسبة‭ ‬5‭ ‬في‭ ‬المائة‭ ‬،‭ ‬أو‭ ‬ائتمان‭ ‬الاستثمار‭ ‬قد‭ ‬وعدنا‭ ‬به‭. ‬إذا‭ ‬كانت‭ ‬أصول‭ ‬الخطة‭ ‬تكسب‭ ‬أكثر،‭ ‬يمكن‭ ‬لصاحب‭ ‬العمل

تقليل‭ ‬المساهمات‭. ‬في‭ ‬الواقع‭ ‬،‭ ‬فإن‭ ‬العديد‭ ‬من‭ ‬الشركات‭ ‬التي‭ ‬ترغب‭ ‬في‭ ‬التخلي‭ ‬عن‭ ‬خطة‭ ‬المعاشات‭ ‬التقاعدية‭ ‬التقليدية‭ ‬تتحول‭ ‬إلى‭ ‬خطة‭ ‬رصيد‭ ‬نقدي‭ ‬لأنها‭ ‬تتيح‭ ‬لها‭ ‬سيطرة‭ ‬أفضل‭ ‬على‭ ‬تكاليف‭ ‬الخطة‭.‬

9- Cash-value life insurance plan

هناك‭ ‬أنواع‭ ‬مختلفة‭:. ‬

whole life, variable life,

universal life and variable

universal life‭.‬أنها‭ ‬توفر‭ ‬استحقاقات‭ ‬الوفاة‭ ‬في‭ ‬نفس‭ ‬الوقت‭ ‬بناء‭ ‬القيمة‭ ‬النقدية‭ ‬

والتي‭ ‬يمكن‭ ‬أن‭ ‬تدعم‭ ‬احتياجات‭ ‬التقاعد‭ ‬الخاصة‭ ‬بك‭. ‬إذا‭ ‬سحبت‭ ‬القيمة‭ ‬النقدية

فإن‭ ‬الأقساط‭ ‬التي‭ ‬دفعتها‭ – ‬أساس‭ ‬التكلفة‭ – ‬ستخرج‭ ‬أولاً‭ ‬ولا‭ ‬تخضع‭ ‬للضريبة‭.‬

‭”‬هناك‭ ‬بعض‭ ‬أوجه‭ ‬التشابه‭ ‬في‭ ‬المعاملة‭ ‬الضريبية،‭ ‬the Roth tax‭  ‬ولكنها‭ ‬أكثر‭ ‬تعقيدًا‭”‬‭. ‬‭”‬لا‭ ‬تحصل‭ ‬على‭ ‬خصم‭ ‬في،‭ ‬ولكن‭ ‬إذا‭ ‬تم‭ ‬تصميمه‭ ‬بشكل‭ ‬صحيح،‭ ‬فيمكنك‭ ‬الحصول‭ ‬على‭ ‬سحوبات‭ ‬معفاة‭ ‬من‭ ‬الضرائب‭. ‬

10- Nonqualified deferred compensation plans  NQDC

ما‭ ‬لم‭ ‬تكن‭ ‬مسؤولًا‭ ‬تنفيذيًا‭ ‬كبيرًا‭ ‬في‭ ‬الشركة‭ ‬يمكن‭ ‬ان‭ ‬تكون‭ ‬إلى‭ ‬حد‭ ‬كبير‭ ‬غير‭ ‬مؤهلا‭ ‬ولكن‭ ‬يمكننا‭ ‬أن‭ ‬نعتبر‭ ‬إن‭ ‬هناك‭ ‬نوعين‭ ‬رئيسيين‭: ‬أحدهما‭ ‬يشبه‭ ‬خطة‭ ‬401‭ (‬k‭) ‬مع‭ ‬تأجيل‭ ‬الرواتب‭  ‬،‭ ‬والآخر‭ ‬يتم‭ ‬تمويله‭ ‬فقط‭ ‬من‭ ‬قبل‭ ‬صاحب‭ ‬العمل‭.‬

أرحب‭ ‬بكافة‭ ‬أسئلتكم المتعلقة‭ ‬بكافة‭ ‬أنواع‭ ‬التأمين

علي‭ ‬البريد‭ ‬الإلكترونى‭ ‬التالـي

[email protected]

اظهر المزيد

مقالات ذات صلة

زر الذهاب إلى الأعلى
error: Content is protected !!
إغلاق