للمساعدة في ضمان حصولك على تقاعد آمن مالياً ، من الحكمة وضع خطة في وقت مبكر من العمر – أو الآن إذا لم تكن قد فعلت ذلك بالفعل. من خلال تحويل جزء من راتبك إلى خطة ادخار التقاعد ذات المزايا الضريبية، على سبيل المثال ، يمكن أن تنمو ثروتك أضعافا مضاعفة لمساعدتك في تحقيق راحة البال وتوفير الأموال اللازمه لمواجهه نفقات المعيشة عند الوصول لسن التقاعد.
تعتبر مزايا التقاعد مهمة جدًا لدرجة أنها يجب أن تكون موضع الاعتبار الأول عند التسوق للحصول على وظيفة جديدة. ومع ذلك، فإن حوالي نصف الموظفين الحاليين فقط يفهمون الفوائد المقدمة لهم وفقًا لمسح أجرته مؤسسة أبحاث منافع الموظفينEmployee Benefit Research Institute في يناير 2019
تقدم جميع خطط التقاعد تقريبًا ميزة ضريبية، سواء كانت متوفرة مقدمًا خلال مرحلة التوفير أو عند السحب. على سبيل المثال، يتم تقديم 401K مساهمات بدولارات قبل الضرائب
مما يقلل من دخلك الخاضع للضريبة.
تتضمن بعض خطط ادخار التقاعد أيضًا مساهمات مطابقة من صاحب العمل، مثل خطط 401K
فمثلًا إذا كنت تقتطع ٣% من راتبك للاستثمار فان جهه العمل تضيف نفس النسبه المئوية او اقل حسب العقود الموقعة مع جهه العمل.
إذا كنت تعمل لحسابك الخاصSelf Employed، فلديك أيضًا العديد من خيارات مدخرات التقاعد للاختيار من بينها الاستثمار في
Roth IRA or Traditional IRA
1- 401k plans
خطة 401K هي خطة معفاة من الضرائب والتي توفر وسيلة لتوفير للتقاعد. يساهم الموظف في الخطة بأجور ما قبل الضريبة ، مما يعني أن المساهمات لا تعتبر دخلًا خاضعًا للضريبة. تسمح خطة 401K لهذه المساهمات بالنمو معفاة من الضرائب حتى يتم سحبها عند التقاعد. عند التقاعد ، تخلق التوزيعات ربحًا خاضعًا للضريبة ، رغم أن عمليات السحب قبل سن 59 عامًا قد تخضع للضرائب وغرامات
الايجابيات:
الإيجابيات: يمكن أن تكون خطة 401K طريقة سهلة للتوفير من أجل التقاعد
لأنه يمكنك جدولة الأموال لتخرج من الراتب الخاص بك وتستثمر تلقائيًا. يمكن استثمار الأموال في عدد من الاستثمارات ذات العائد المرتفع مثل الأسهم ، ولن تضطر إلى دفع ضريبة على المكاسب حتى تقوم بسحب الأموال. بالإضافة إلى ذلك
يقدم لك العديد من أرباب العمل تطابقًا في المساهمات، مما يمنحك أموالًا مجانية – وكسبًا تلقائيًا – فقط من أجل التوفير.
سلبيات:
أحد العيوب الرئيسية لخطط 401Kهو أنه قد يتعين عليك دفع غرامة مقابل الوصول إلى الأموال إذا كنت بحاجة إليها في حالة الطوارئ. على الرغم من أن العديد من الخطط تسمح لك بالحصول على قروض من أموالك لأسباب مؤهلة ، فإنها لا تضمن قيام صندوق صاحب العمل بذلك. تقتصر استثماراتك على الأموال المقدمة في برنامج صاحب العمل 401K ، لذلك قد لا تتمكن من الاستثمار في ما تريد.
2- IRA plans
هو خطة تقاعد قيّمة أنشأتها الحكومة الأمريكية لمساعدة العمال على الادخار من أجل التقاعد. يمكن للأفراد المساهمة بمبلغ يصل إلى 6000 دولار في حساب في عام 2019
ويمكن للعمال الذين تزيد أعمارهم عن 50 عامًا المساهمة بمبلغ يصل إلى 7000 دولار.
هناك العديد من أنواع IRAs، بما في ذلك
Traditional IRA،، Roth IRA، Spousal IRA, Rollover IRA، SEP IRA and SIMPLE IRA
Traditional IRA هو خطة معفاة من الضرائب تسمح لك بإعفاءات ضريبية كبيرة أثناء التوفير للتقاعد. يمكن لأي شخص يكسب المال من خلال العمل أن يساهم في الخطة بدولارات سابقة للضريبة مما يعني أن أي مساهمات ليست دخلًا خاضعًا للضريبة. يسمح Traditional IRA لهذه المساهمات بالنمو معفاة من الضرائب حتى يسحبها صاحب الحساب عند التقاعد وتصبح خاضعة للضريبة. قد تجعل عمليات السحب السابقة الموظف خاضعًا للضرائب والعقوبات الإضافية.
الايجابيات: Traditional IRA هو حساب شائع جدا للاستثمار من أجل التقاعد
لأنه يقدم بعض المزايا الضريبية القيمة
ويسمح لك أيضا بشراء عدد غير محدود تقريبا من الاستثمارات – الأسهم والسندات وC D والعقارات وغيرها من الأشياء الأخرى.
ربما تكون أكبر فائدة هي أنك لن تدين بأي ضريبة حتى تقوم بسحب الأموال عند التقاعد.
السلبيات: إذا كنت بحاجة إلى أموالك من Traditional IRA، فقد يكون من المكلف إزالتها، بسبب الضرائب والعقوبات الإضافية.، سواء كان ذلك في بنك أو في أسهم أو سندات أو أي شيء آخر بالكامل. يجب عليك أن تقرر أين وكيف ستستثمر الأموال، حتى لو كان ذلك فقط أن تطلب من مستشار أن يستثمرها.
Roth IRA
ويقدم فوائد ضريبية كبيرة. يتم تقديم المساهمات في Roth IRA بأموال بعد خصم الضرائب ، مما يعني أنك دفعت ضرائب على الأموال التي تدخل في الحساب. في المقابل
لن تضطر لدفع ضريبة على أي مساهمات وأرباح تخرج من الحساب عند التقاعد.
الايجابيات: يقدم Roth IRA العديد من المزايا ، بما في ذلك القدرة الخاصة على تجنب الضرائب على جميع الأموال التي يتم إخراجها من الحساب عند التقاعد ، عند سن 59 سنة أو ما بعد ذلك. يوفر Roth IRA أيضًا الكثير من المرونة ، لأنه يمكنك غالبًا الحصول على مساهمات – ولكن ليس الأرباح – في أي وقت دون ضرائب أو عقوبات. هذه المرونة تجعل من Roth IRA خيارًا رائعًا لخطة
سيكون لديك السيطرة الكاملة على الاستثمارات التي أجريت في وهذا يعني أنك ستحتاج إلى تحديد كيفية استثمار الأموال أو جعل شخص ما يقوم بهذه المهمة نيابة عنك.
ما يعنيه ذلك بالنسبة لك: إن Roth IRA هو خيار ممتاز لمزاياها الضريبية الضخمة ، وهو خيار ممتاز إذا كنت قادرًا على زيادة أرباحك للتقاعد ومنع رجل الضرائب من لمسها مرة أخرى.
Spousal IRA
ما يتم حجز IRA للعمال الذين حصلوا على دخل ، لكن الزوج IRA يسمح لزوج عامل لديه دخل مكتسب بتمويل IRA أيضًا. يجب أن يكون دخل الزوج العامل الخاضع للضريبة أكثر من المساهمات المقدمة إلى أي حسابات IRA. يمكن أن يكون زوجك Traditional IRA أو Roth IRA.
الإيجابيات: إن الجانب الإيجابي الأكبر هو أنه يسمح للزوج غير العامل بالاستفادة من المزايا المختلفة ل IRA
سواء في الإصدار التقليدي أو روث.
السلبيات: لا يوجد جانب سلبي محدد لــ IRA، رغم أنه مثل جميع IRAs
عليك أن تقرر كيفية استثمار الأموال.
Rollover IRA
يتم إنشاء Rollover IRA التمرير عند نقل حساب التقاعد مثل 401K أو IRA إلى حساب IRA جديد. يمكنك “تحويل” الأموال من حساب واحد إلى Rollover IRA، ولا يزال بإمكانك الاستفادة من المزايا الضريبية ل IRA . يمكنك إنشاء IRA rollover في أي مؤسسة تسمح لك بذلك ويمكن أن يكون IRA rollover إما
Traditional IRA أو Roth IRA. لا يوجد حد لمقدار الأموال التي يمكن تحويلها إلى IRA.
يتيح لك Rollover IRA أيضًا تغيير نوع حساب التقاعد، من IRA التقليدي إلى Roth IRA
أو العكس. ستقوم بإنشاء حساب Rollover IRA لنقل الأموال إلى التحويل ثم القيام به. يمكن أن تخلق أنواع معينة من التحويلات التزامات ضريبية ، لذلك من المهم فهم هذه العواقب قبل أن تقرر كيفية المتابعة.
الايجابيات: يسمح لك IRA التمديد بالاستمرار في الاستفادة من المزايا الضريبية الجذابة ، إذا قررت ترك خطة صاحب العمل السابق 401K لأي سبب من الأسباب. إذا كنت ترغب ببساطة في تغيير موفري IRA للحصول على IRA حالي
فيمكنك نقل حسابك إلى مزود جديد. كما هو الحال في جميع IRAs ، يمكنك شراء مجموعة واسعة من الاستثمارات.
السلبيات: مثل جميع IRAs ، ستحتاج إلى تحديد كيفية استثمار الأموال، وقد يتسبب ذلك في مشاكل لبعض الأشخاص. يجب أن تولي اهتمامًا خاصًا لأي تبعات ضريبية لتدوير أموالك ، لأنها قد تكون كبيرة، لكن هذه مشكلة عامة فقط إذا كنت تقوم بتغيير نوع حسابك.
ماذا يعني ذلك بالنسبة لك: إن IRA التمرير هو وسيلة ملائمة للانتقال من 401K أو IRA إلى حساب IRA آخر. قد يكون Roth IRA قادرًا على تحسين وضعك المالي من خلال تقديم فرصة لتغيير
Traditional IRA إلى Roth أو العكس.
SEP IRA
تم تعيين SEP IRA ، لأصحاب الأعمال الصغيرة وموظفيها. يمكن لصاحب العمل فقط المساهمة في هذه الخطة ، وتذهب المساهمات إلى SEP IRA لكل موظف بدلاً من الصندوق الاستئماني. يمكن للأفراد العاملين لحسابهم الخاص أن ينشئوا SEP IRA.
حدود المساهمة في عام 2019 هي 25 في المئة من التعويض أو 56000 دولار ، أيهما أقل. معرفة حدود مساهمة الأفراد العاملين لحسابهم الخاص أكثر تعقيدًا
ما يعنيه ذلك بالنسبة لك: لا يزال المكلفون باتخاذ القرارات الاستثمارية. . إذا نقرت على المال قبل سن 59 عامًا ، فستضطر على الأرجح إلى دفع غرامة بنسبة 10 بالمائة بالإضافة إلى ضريبة الدخل.
SIMPLE IRA
من خلال 401K من الخطط، يتعين على أرباب العمل اجتياز العديد من اختبارات عدم التمييز كل عام للتأكد من أن العمال الذين يحصلون على تعويض كبير لا يساهمون كثيرًا في الخطة بالنسبة للرتبة والملف.
يتجاوز Simple IRA هذه المتطلبات لأن نفس المزايا يتم توفيرها لجميع الموظفين. لدى صاحب العمل اختيار ما إذا كان يجب المساهمة في مباراة بنسبة 3 في المائة أو تقديم مساهمة غير اختيارية بنسبة 2 في المائة حتى إذا لم يحفظ الموظف أي شيء في حسابه SIMPLE IRA.
الايجابيات: إن معظم IRAs مصممة لتوفير تطابق ، لذلك توفر فرصة للعمال لإجراء تأجيل الرواتب قبل الضريبة والحصول على مساهمة مطابقة. بالنسبة للموظف ، لا تبدو هذه الخطة مختلفة كثيرًا عن خطة 401K.
سلبيات: تقتصر مساهمة الموظف على 13000 دولار لعام 2019، مقارنة ب 19000 دولار لخطط DC
ماذا يعني بالنسبة لك: كما هو الحال مع خطط DC الأخرى، فإن الموظفين لديهم نفس القرارات التي يجب اتخاذها: مقدار المساهمة وكيفية استثمار الأموال.
