إقتصاد
ما هو تعريف كلمة Credit Score ؟!
Pierre Edward Mohareb - خـبـيــر الـقــروض الـعــقــاريــــة
للمهاجرين إلى أمريكا حديثاً والمقيمين فيها credit history موضوع خاص بالـــ الكردت الذي أقصده هو ليس ذلك الكارد البلاستيكي المصرفي الذي يتم استعماله للمشتريات، بل ما أقصده هنا هو التاريخ المالي بكل جوانبه و متعلقاته بدءاً من تسديد إيجار السكن الشهري وقوائم الماء والكهرباء والهاتف و الإنترنت و تأمين السيارة و أي قوائم (Utilities) أخرى، و إنتهاءاً بفواتير أقساط السيارة و المنزل (في حالة الشراء بالتقسيط) وتسديد قوائم الكردت كارد.
هنا في أمريكا توجد ثلاثة مكاتب رئيسية للكردت و شخصياً أُشبّه هذه المكاتب بثلاثة قضاة، فهذه المكاتب تراقب كل ما يقوم به الفرد الأمريكي والمقيم بأمريكا (وأقصد بالفرد الأمريكي هو كل من يسكن في أمريكا و له سوشيال سكيوريتي نمبر و حساب مصرفي) فتراقب كل تحركاته المالية بدون أن يشعر فهي تراقب بصمت عن طريق البنوك ومعارض السيارات و شركات الخدمات الأساسية والحكومة ومكاتب العقارات … الخ، وتصدر أحكامها وتقاريرها بناءاً على ما تجمعه من معلومات حول الفرد.
ويعتبر أهم هذه المكاتب أو القاضي الأعلى لما له من نفوذ واسع في القارة الأمريكية
أسماء هذه المكاتب الثلاثة هي:Equifax, Experian, Transunion
هذه المعلومات التي يتم جمعها في هذه المكاتب الثلاثة تتحوّل الى تقارير مالية مفصّلة، وتتحوّل هذه التقارير في النهاية إلى أرقام (نقاط) أو ما يسمى هنا بالـ Credit Score !!! الشيء الجيد في هذا أن الفرد الأمريكي من حقه أن يطّلع على نقاطه هذه متى يشاء، وذلك من حقه أيضاً أن يحصل على تقرير سنوي مجاني من هذه المكاتب الثلاثة ليكون على إطلاع كامل بوضعه المالي أو سمعته المالية في أمريكا، ومع هذا فالكثير جداً من الأمريكان مشتركين في شركات أو مكاتب تزودهم بالتقرير بشكل شهري أو فصلي مقابل إجور شهرية متفق عليها وهذه المكاتب كثيرة منها Credit Keeper و My Credit Score و Auto Theft Protection و لهم مواقع على الإنترنت.
نقاط الكردت Credit Score
تتراوح نقاط الكردت ما بين 309 ضعيف جداً و 839 ممتاز، كلما قلت الدرجات تقل الثقة فى التعاملات المصرفية وكلما زادت الدرجات يشعر البنك بالثقة في هذا الشخص للتعامل معه بأمان ولإعطائي القرد المطلوب ويكون التقييم على ست تصنيفات هي:
التصنيف ====== النقاط ======= إسم التصنيف بالإنجليزي
غير مصنّف Unrated ويعني عدم كفاية بيانات الكردت فلا يتم حسابها
ضعيف جــداً Very Weak 300 – 499
ضــعـــيــــــف Fair 500 – 599
جـيـــــــــــــــد Good 600 – 699
جـيـــد جــداً Very Good 700 – 799
مـمـتــــــــــــاز Excellent 800 – 850
ونسبة الأفراد مقابل كل تصنيف و حسب النقاط:
تتأثر درجة الإئتمان Credit Score بخمس عوامل مهمة قد تساعدك علي رفع من درجة إئتمانك، أو قد تخفض من درجتك وبالتالي حرمانك من سلف بنكية أو قروض أو الإستفادة منه، لكن بنسبة فائدة عالية تصل الي 30 %.
العــامــل الأول:
سجل تسديدك للديون التي عليك الذي يٌشكل نسبة 35% من درجة إئتمانك، فكلما دفعت الدين الذي عليك في الوقت دون تأخير كلما حصلت علي نقط إضافية وبالتالي الرفع من درجاتك علي العكس، تنخفض درجاتك إن لم تدفع في الوقت المحدد أو لم تدفع ما عليك من دين.
العامـل الثـانــي:
ما قيمة ديونك الإجمالية يأخذ هذا العامل نسبة 30% من درجة إئتمانك فدرجة الإئتمان تتأثر بقيمة قروضك وبعدد أنواع القروض التي تتوفر عليها وترتفع في حالات إستعمالك لنسبة منخفضة.
العامـل الثـالـث:
طول مدة تاريخك الإئتمانى ومدة التاريخ الإئتمانى تعتمد على طول فترة المعاملة فكلما كانت المدة طويلة فى تسديد إلتزاماتك الشهرية من فواتير وخلافة كلما كانت درجة إئتمانك كبيرة وهى تؤثر بنسبة كبيرة.
العامـل الرابــع:
أنواع القروض يؤثر علي درجة الإئتمان بنسبة 10% فكلما كانت أنواع القروض التي تتوفر عليها مختلفة كلما إرتفعت درجتك ومن أمثلة هذه القروض نذكر قرض عن السيارات عن المنزل بطاقة القرض Credit Card وغير ذلك.
العامل الخامس:
مستجدات أنشطتك من حيث تعاملك مع البنوك، ففتح أو مجرد طلب فتح حساب لبطاقة إئتمان جديدة وبشكل متعدد قد يخفض من درجة إئتمانك.
نصيحتي لمن يود بناء تاريخه المالي أن يبدأ بالحصول على الـ Secured Credit Card و الإلتزام المطلق بتسديد كافة الفواتير في وقتها … و عند التسديد يتم دفع مبلغ أكبر من الـ Minimum Payment المطلوب منه وأن لا يستعمل مبلغ كبير من الكردت كارد و أن يبقي مبلغ بسيط لا يتجاوز 30% من المبلغ الكلي للكردت … و أيضاً تجنب التقديم المتكرر على أي كردت كارد أو قرض مصرفي أو قرض سيارة خصوصاً إذا تم رفضك مسبقاً ففي هذه الحالة عليك الإنتظار
وعندما تصبح متأكداً من تحسن نقاطك من خلال الإشتراك بأحد مواقع متابعة الكردت الشخصي مقابل رسوم شهرية تتراوح ما بين 10 – 15 دولار أو موقع كريدت كارما www.creditkarma.com وهذا مجانى لمتابعة الــ .Score
دمتم فى أمان الله وتمنياتى لكم بمستقبل مشرق وسعيد.
لإستفساراتكم رجاء التواصل من خلال:
Email: [email protected]
أو بالإتصال Ph: +1 800-840-4469 – Fax: +1 817-900-7219
ندعوكم لزيارة موقعنا www.petramortgage.com
المصادر
www.wallethub.com
www.experian.com
