تأمينات أمريكا

13 خطأ يهدد مستقبل عائلتك المالى

بقلم خبير التأمين الأستاذ/ سـامـى بـشــاى

من‭ ‬ضروريات‭ ‬الحياة‭ ‬في‭ ‬الولايات‭ ‬المتحدة‭ ‬الأمريكية‭ ‬وجود‭ ‬وثيقه‭ ‬تأمين‭ ‬علي‭ ‬الحياة‭ ‬لكل‭ ‬عائل‭ ‬أسرة‭ ‬سواء‭ ‬الزوج‭ ‬والزوجه‭ ‬او‭ ‬المصدر‭ ‬الرئيسي‭ ‬لدخل‭ ‬الاسرة‭  ‬وذلك‭ ‬لحمايه‭ ‬الاسرة‭ ‬عند‭ ‬فقدان‭ ‬دخل‭ ‬عائلها‭ ‬في‭ ‬حاله‭ ‬الوفاه‭.‬

فمن‭ ‬منا‭ ‬يدفع‭ ‬قيمه‭ ‬شراء‭ ‬مسكن‭ ‬الاسره‭  ‬نقدا‭ ‬فاغلب‭ ‬العائلات‭ ‬لديها‭ ‬اقساط‭ ‬سداد‭ ‬ثمن‭ ‬البيت‭ ‬علي‭ ‬‮٣٠‬‭ ‬سنه‭ ‬في‭ ‬اغلب‭ ‬الاحيان‭ ‬لذلك‭ ‬يشتري‭ ‬عائل‭ ‬الاسرة‭ ‬وثيقه‭ ‬تأمين‭ ‬علي‭ ‬الحياة‭ ‬لسداد‭  ‬اقساط‭ ‬البيت‭ ‬في‭ ‬حاله‭ ‬وفاته‭ ‬وكذلك‭ ‬ترك‭ ‬سيوله‭ ‬نقديه‭ ‬تستطيع‭ ‬بها‭ ‬الاسره‭ ‬تغطية‭ ‬مصاريفها‭ ‬المختلفه‭. ‬لذا‭ ‬سنتناول‭ ‬الأخطاء‭ ‬التي‭ ‬يقع‭ ‬فيها‭ ‬البعض‭ ‬عند‭ ‬شراء‭ ‬تأمين‭ ‬علي‭ ‬الحياة.

1- الإعتماد‭ ‬فقط‭ ‬على‭ ‬التأمين‭ ‬الجماعي‭ ‬على‭ ‬الحياة‭:‬

يعد‭ ‬التأمين‭ ‬الجماعي‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬ميزة‭ ‬جيدة‭ ‬للموظفين،‭ ‬ولكن‭ ‬المبالغ‭ ‬التي‭ ‬يقدمها‭ ‬أصحاب‭ ‬العمل‭ ‬عادةً‭ ‬ما‭ ‬تكون‭ ‬مرة‭ ‬إلى‭ ‬ضعف‭ ‬الراتب‭ ‬السنوي‭ ‬‭- ‬لا‭ ‬تكفي‭ ‬عادةً‭ ‬للأشخاص‭ ‬الذين‭ ‬يحتاجون‭ ‬إلى‭ ‬تأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬وفي‭ ‬كثير‭ ‬من‭ ‬الحالات،‭ ‬تنتهي‭ ‬التغطية‭ ‬عندما‭ ‬تغادر‭ ‬الشركة،‭ ‬تاركة‭ ‬عائلتك‭ ‬بدون‭ ‬الأمان‭ ‬المالي‭.‬

2- التأجيل‭:‬

إذا‭ ‬كنت‭ ‬بحاجة‭ ‬إلى‭ ‬تأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة،‭ ‬فمن‭ ‬الأفضل‭ ‬الشراء‭ ‬عاجلاً‭ ‬وليس‭ ‬آجلاً‭. ‬تزداد‭ ‬تكلفه‭  ‬التأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬مع‭ ‬تقدمك‭ ‬في‭ ‬العمر‭ ‬وتطور‭ ‬ظروفك‭ ‬الصحية،‭ ‬مثل‭ ‬ارتفاع‭ ‬ضغط‭ ‬الدم لان‭ ‬هناك‭ ‬عده‭ ‬عوامل‭ ‬تؤثر‭ ‬في‭ ‬تكلفه‭ ‬التأمين‭ ‬علي‭ ‬الحياة‭ ‬مثل‭ ‬العمر،‭ ‬الوزن،‭ ‬الحاله‭ ‬الصحيه والتدخين‭ ‬بالاضافه‭ ‬الي‭ ‬تقارير‭ ‬قيادة‭ ‬السيارة‭ ‬اذا‭ ‬كان‭ ‬يوجد‭ ‬مخالفات‭ ‬مروريه‭ ‬أو‭ ‬حوادث‭.‬

3- ‬شراء‭ ‬وثيقة‭ ‬تأمين‭ ‬علي‭ ‬الحياة‭  ‬دون‭ ‬التسوق‭: ‬

تختلف‭ ‬أسعار‭ ‬التأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬لنفس‭ ‬التغطية‭ ‬على‭ ‬نطاق‭ ‬واسع‭ ‬باختلاف‭ ‬الشركة‭. ‬يمكن‭ ‬أن‭ ‬يتراوح‭ ‬سعر‭ ‬سياسة‭ ‬الحياة‭ ‬لمدة‭ ‬20‭ ‬عامًا،‭ ‬والتي‭ ‬تبلغ‭ ‬500‭ ‬ألف‭ ‬دولار‭ ‬لرجل‭ ‬سليم‭ ‬غير‭ ‬مدخن‭ ‬يبلغ‭ ‬من‭ ‬العمر‭ ‬30‭ ‬عامًا،‭ ‬من‭ ‬244‭ ‬دولارًا‭ ‬إلى‭ ‬655‭ ‬دولارًا‭ ‬سنويًا‭.‬

إلى‭ ‬جانب‭ ‬مقارنة‭ ‬الأسعار،‭ ‬من‭ ‬المهم‭ ‬أيضًا‭ ‬التحقق‭ ‬من‭ ‬تصنيف‭ ‬القوة‭ ‬المالية‭ ‬لأي‭ ‬شركة‭ ‬تفكر‭ ‬فيها‭. ‬أنت‭ ‬تريد‭ ‬أقوى‭ ‬تصنيفات‭ ‬ممكنة‭ ‬للتأكد‭ ‬من‭ ‬أن‭ ‬شركتك‭ ‬ستكون‭ ‬قادرة‭ ‬على‭ ‬دفع‭ ‬مطالبة‭ ‬الوفاة‭ ‬في‭ ‬نهاية‭ ‬المطاف‭. ‬وكالات‭ ‬التصنيف‭ ‬مثل‭  A.M. Best  ‬تقديم‭  ‬تصنيفات‭ ‬القوة‭ ‬المالية‭.‬

4- ‬إختيار‭ ‬نوع‭ ‬خاطئ‭ ‬من‭ ‬وثيقة‭ ‬التأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭: ‬

التأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬لمدة‭ ‬محددة،‭ ‬والذي‭ ‬يغطيك‭ ‬لعدد‭ ‬معين‭ ‬من‭ ‬السنوات،‭ ‬كافٍ‭ ‬لمعظم‭ ‬الأشخاص‭ ‬الذين‭ ‬يحتاجون‭ ‬إلى‭ ‬تأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة،‭ ‬وهو‭ ‬رخيص‭. ‬يمكن‭ ‬لغير‭ ‬المدخن‭ ‬البالغ‭ ‬من‭ ‬العمر‭ ‬30‭ ‬عامًا‭ ‬أن‭ ‬يحصل‭ ‬على‭ ‬500000‭ ‬دولار‭ ‬من‭ ‬التغطية‭ ‬مدى‭ ‬الحياة‭ ‬لمدة‭ ‬20‭ ‬عامًا‭ ‬مقابل‭ ‬أقل‭ ‬من‭ ‬5‭ ‬دولارات‭ ‬في‭ ‬الأسبوع‭.‬

يغطي‭ ‬التأمين‭ ‬الدائم‭ ‬على‭ ‬الحياة،‭ ‬مثل‭ ‬التأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬الشاملة‭ ‬أو‭ ‬الشاملة،‭ ‬مدى‭ ‬حياتك‭ ‬بالكامل‭ ‬ويتميز‭ ‬بمكون‭ ‬إستثماري‭ ‬يسمى‭ ‬القيمة‭ ‬النقدية‭. ‬القيمة‭ ‬النقدية‭ ‬تتراكم‭ ‬تدريجيا‭. ‬يمكنك‭ ‬الاقتراض‭ ‬من‭ ‬القيمة‭ ‬النقدية‭ ‬أو‭ ‬التنازل‭ ‬عن‭ ‬البوليصة‭ ‬مقابل‭ ‬المال‭. ‬

بسبب‭ ‬التغطية‭ ‬مدى‭ ‬الحياة‭ ‬والقيمة‭ ‬النقدية،‭ ‬يكلف‭ ‬التأمين‭ ‬الدائم‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬عدة‭ ‬مرات‭ ‬أكثر‭ ‬من‭ ‬مدى‭ ‬الحياة‭. ‬يمكن‭ ‬لسياسة‭ ‬الحياة‭ ‬الكاملة‭ ‬التي‭ ‬تبلغ‭ ‬قيمتها‭ ‬500000‭ ‬دولار‭ ‬أن‭ ‬تصل‭ ‬إلى‭ ‬5000‭ ‬دولار‭ ‬في‭ ‬السنة‭ ‬للرجل‭ ‬و4400‭ ‬دولار‭ ‬للمرأة‭.‬

يعد‭ ‬التأمين‭ ‬الدائم‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬أداة‭ ‬مالية‭ ‬مهمة‭ ‬لبعض‭ ‬المستهلكين،‭ ‬مثل‭ ‬أولئك‭ ‬الذين‭ ‬لديهم‭ ‬معالون‭ ‬ماليون‭ ‬مدى‭ ‬الحياة‭ ‬والأثرياء‭ ‬الذين‭ ‬يرغبون‭ ‬في‭ ‬توفير‭ ‬المال‭ ‬للورثة‭ ‬لدفع‭ ‬الضرائب‭ ‬العقارية‭. ‬السياسات‭ ‬معقدة،‭ ‬لذا‭ ‬ستحتاج‭ ‬إلى‭ ‬مساعدة‭ ‬من‭ ‬مستشار‭ ‬مالي‭ ‬موثوق‭.‬

5- ‬شراء‭ ‬مبلغ‭ ‬تغطية‭ ‬تأمينية‭ ‬خاطئة‭:‬

للوصول‭ ‬إلى‭ ‬الرقم‭ ‬الصحيح‭ ‬لمقدار‭ ‬التأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬الذي‭ ‬تحتاجه،‭ ‬اجمع‭ ‬التزاماتك‭ ‬المالية‭ ‬طويلة‭ ‬الأجل‭ ‬ثم‭ ‬اطرح‭ ‬تغطية‭ ‬التأمين‭ ‬الحالية‭ ‬على‭ ‬الحياة،‭ ‬إذا‭ ‬كان‭ ‬لديك‭ ‬أي‭ ‬منها،‭ ‬والأصول‭ ‬السائلة‭ ‬مثل‭ ‬المدخرات‭. ‬قد‭ ‬تشمل‭ ‬الالتزامات‭ ‬الرسوم‭ ‬الدراسية‭ ‬الجامعية‭ ‬والمصروفات‭ ‬الأخرى‭ ‬المتعلقة‭ ‬بالأطفال‭ ‬والرهن‭ ‬العقاري‭ ‬والديون‭ ‬الأخرى‭ ‬ودخلك‭ ‬السنوي‭ ‬مضروبًا‭ ‬في‭ ‬عدد‭ ‬السنوات‭ ‬التي‭ ‬تريد‭ ‬استبدالها‭.‬

6- ‬اختيار‭  ‬القاصر‭ ‬كمستفيد‭:‬

يمكنك‭ ‬شراء‭ ‬البوليصة‭ ‬لصالح‭ ‬أطفالك،‭ ‬ولكن‭ ‬تسميتهم‭ ‬كمستفيدين‭ ‬في‭ ‬وثيقه‭ ‬تأمين‭ ‬الحياة‭  ‬عندما‭ ‬لا‭ ‬يزالون‭ ‬قاصرين‭ ‬فكرة‭ ‬سيئة‭. ‬إذا‭ ‬ماتت‭ ‬قبل‭ ‬أن‭ ‬يبلغوا‭ ‬سن‭ ‬الرشد‭ ‬القانوني،‭ ‬لا‭ ‬يمكن‭ ‬لشركة‭ ‬التأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬دفع‭ ‬المزايا‭ ‬حتى‭ ‬تعين‭ ‬المحكمة‭ ‬وصيًا‭. ‬يستغرق‭ ‬ذلك‭ ‬وقتًا‭ ‬ومالًا‭ ‬لأتعاب‭ ‬المحاماة‭ ‬وتكاليف‭ ‬المحكمة‭.‬

بدلاً‭ ‬من‭ ‬ذلك،‭ ‬قم‭ ‬بتسمية‭ ‬زوجتك‭ ‬أو‭ ‬شخص‭ ‬بالغ‭ ‬موثوق‭ ‬به‭ ‬باعتباره‭ ‬المستفيد‭. ‬أو‭ ‬قم‭ ‬بإنشاء‭ ‬ائتمان‭ ‬للتأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬لأطفالك،‭ ‬وقم‭ ‬بتسمية‭ ‬الثقة‭ ‬والوصي‭ ‬باعتباره‭ ‬المستفيد‭ ‬في‭ ‬بوليصة‭ ‬التأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬الخاصة‭ ‬بك‭. ‬يمكنك‭ ‬تحديد‭ ‬كيفية‭ ‬استخدام‭ ‬الأموال‭.‬‭ ‬

7- ‬اختيار‭ ‬التركة‭ ‬الخاصة‭ ‬بك‭ ‬على‭ ‬أنها‭ ‬المستفيد‭:‬

بشكل‭ ‬عام،‭ ‬من‭ ‬الأفضل‭ ‬اختيار‭  ‬مؤسسة‭ ‬ائتمانية‭ ‬أو‭ ‬منظمة‭ ‬أو‭ ‬الأشخاص‭ ‬الذين‭ ‬تريدهم‭ ‬لتلقي‭ ‬العائدات‭ ‬كمستفيدين‭. ‬إذا‭ ‬قمت‭ ‬باختيار‭ ‬عقارك،‭ ‬فلن‭ ‬يحصل‭ ‬المستفيدون‭ ‬من‭ ‬تركتك‭ ‬على‭ ‬المزايا‭ ‬حتى‭ ‬تنتهي‭ ‬عملية‭ ‬إثبات‭ ‬الوصية‭ ‬القانونية،‭ ‬والتي‭ ‬قد‭ ‬تستغرق‭ ‬شهورًا‭ ‬أو‭ ‬حتى‭ ‬سنوات‭ ‬إذا‭ ‬كانت‭ ‬التركة‭ ‬معقدة‭. ‬يمكن‭ ‬أيضًا‭ ‬أن‭ ‬تخضع‭ ‬أموال‭ ‬التأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬لمطالبات‭ ‬من‭ ‬الدائنين‭ ‬إذا‭ ‬قمت‭ ‬باختيار‭ ‬العقار‭ ‬الخاص‭ ‬بك‭ ‬على‭ ‬أنه‭ ‬المستفيد‭.‬

عادةً‭ ‬ما‭ ‬تكون‭ ‬مزايا‭ ‬التأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬محمية‭ ‬من‭ ‬الدائنين‭ ‬عندما‭ ‬تعين‭ ‬مستفيدًا‭ ‬بخلاف‭ ‬عقارك‭.‬

8- إمتلاك‭ ‬بوليصة‭ ‬التأمين‭ ‬على‭ ‬حياتك‭ ‬إذا‭ ‬كان‭ ‬لديك‭ ‬عقار‭ ‬كبير‭:‬

أن‭ ‬تكون‭ ‬مالك‭ ‬البوليصة‭ ‬في‭ ‬التأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬الخاص‭ ‬بك‭ ‬هو‭ ‬شيء‭ ‬يجب‭ ‬تجنبه‭ ‬إذا‭ ‬كان‭ ‬لديك‭ ‬عقار‭ ‬كبير‭ ‬بما‭ ‬يكفي‭ ‬للخضوع‭ ‬للضرائب‭ ‬العقارية‭ ‬الفيدرالية‭. ‬في‭ ‬عام‭ ‬2015،‭ ‬كانت‭ ‬هذه‭ ‬ملكية‭ ‬تزيد‭ ‬قيمتها‭ ‬عن‭ ‬5‭.‬43‭ ‬مليون‭ ‬دولار‭ ‬أمريكي‭ ‬لشخص‭ ‬واحد‭ ‬أو‭ ‬10‭.‬86‭ ‬مليون‭ ‬دولار‭ ‬أمريكي‭ ‬للزوجين‭.‬

إذا‭ ‬كانت‭ ‬ممتلكاتك‭ ‬تساوي‭ ‬أكثر‭ ‬من‭ ‬مبلغ‭ ‬الإعفاء‭ ‬هذا،‭ ‬فيمكن‭ ‬إدراج‭ ‬عائدات‭ ‬التأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬كجزء‭ ‬من‭ ‬العقار‭ ‬الخاضع‭ ‬للضريبة‭. ‬للتغلب‭ ‬على‭ ‬المشكلة،‭ ‬يمكنك‭ ‬الحصول‭ ‬على‭ ‬وثيقة‭ ‬شراء‭ ‬ثقة،‭ ‬أو‭ ‬يمكنك‭ ‬منح‭ ‬المال‭ ‬لأقساط‭ ‬التأمين‭ ‬إلى‭ ‬مستفيد‭ ‬بالغ‭ ‬لامتلاكها‭ ‬ودفع‭ ‬ثمنها‭. ‬يمكنك‭ ‬منح‭ ‬ما‭ ‬يصل‭ ‬إلى‭ ‬14000‭ ‬دولار‭ ‬سنويًا‭ ‬لأي‭ ‬فرد‭ ‬معفى‭ ‬من‭ ‬الضرائب‭ ‬الفيدرالية‭.‬

9- ‬الحفاظ‭ ‬على‭ ‬سرية‭ ‬وثيقة‭ ‬التأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭:‬

بعض‭ ‬الناس‭ ‬لا‭ ‬يحبون‭ ‬التحدث‭ ‬عن‭ ‬مواردهم‭ ‬المالية‭ ‬الشخصية،‭ ‬حتى‭ ‬مع‭ ‬أفراد‭ ‬الأسرة‭ ‬المقربين‭. ‬لكن‭ ‬شخصًا‭ ‬ما‭ ‬يحتاج‭ ‬إلى‭ ‬معرفة‭ ‬بوليصة‭ ‬التأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة،‭ ‬حتى‭ ‬يتمكن‭ ‬المستفيد‭ ‬من‭ ‬تقديم‭ ‬مطالبة‭. ‬إلى‭ ‬جانب‭ ‬الزوج‭ ‬أو‭ ‬الأبناء‭ ‬البالغين،‭ ‬يوجد‭ ‬هنا‭ ‬أشخاص‭ ‬لديهم‭ ‬سبب‭ ‬وجيه‭ ‬للتعرف‭ ‬على‭ ‬وثائق‭ ‬تامينك‭ : ‬مستشار‭ ‬مالي‭ ‬ومحامي‭ ‬تخطيط‭ ‬عقاري‭ ‬وأي‭ ‬شخص‭ ‬تعيّنه‭ ‬في‭ ‬وصيتك‭ ‬كممثل‭ ‬شخصي‭ ‬أو‭ ‬منفذ‭ ‬لممتلكاتك‭.‬

10- نسيان‭ ‬تحديث‭ ‬تسميات‭ ‬المستفيدين‭:‬

ينصح‭ ‬المستشارون‭ ‬الماليون‭ ‬بمراجعة‭ ‬وثائق‭ ‬تامين‭ ‬الحياه‭ ‬‮ ‬كل‭ ‬بضع‭ ‬سنوات‭ ‬للتأكد‭ ‬من‭ ‬أنها‭ ‬توفر‭ ‬حماية‭ ‬كافية،‭ ‬وأنك‭ ‬تقوم‭ ‬بتحديث‭ ‬المستفيدين‭ ‬إذا‭ ‬لزم‭ ‬الأمر‭. ‬تأكد‭ ‬من‭ ‬مراجعة‭ ‬التغطية‭ ‬بعد‭ ‬أحداث‭ ‬الحياة‭ ‬الكبرى،‭ ‬مثل‭ ‬الزواج‭ ‬والطلاق‭ ‬والزواج‭ ‬مرة‭ ‬أخرى‭ ‬وإنجاب‭ ‬طفل‭.‬

11- شراء‭ ‬أرخص‭ ‬بوليصة‭ ‬التأمين‭:‬

في‭ ‬حين‭ ‬أنه‭ ‬من‭ ‬المهم‭ ‬التسوق‭ ‬للحصول‭ ‬على‭ ‬بوليصة‭ ‬ذات‭ ‬أسعار‭ ‬معقولة،‭ ‬فمن‭ ‬المهم‭ ‬أن‭ ‬تفكر‭ ‬فيما‭ ‬ستحصل‭ ‬عليه‭ ‬في‭ ‬المقابل،‭ ‬من‭ ‬حيث‭ ‬التغطية‭. ‬يمكن‭ ‬أن‭ ‬تكون‭ ‬وثائق‭ ‬التأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬معقدة‭ ‬بعض‭ ‬الشيء،‭ ‬لذا‭ ‬من‭ ‬الجيد‭ ‬التعرف‭ ‬على‭ ‬ميزاتها‭ ‬وفوائدها‭.‬

على‭ ‬سبيل‭ ‬المثال،‭ ‬يميل‭ ‬التأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬إلى‭ ‬أن‭ ‬يكون‭ ‬أرخص‭ ‬من‭ ‬التأمين‭ ‬الدائم‭ ‬على‭ ‬الحياة‭. ‬

ولكن‭ ‬هناك‭ ‬تحذير‭: ‬لا‭ ‬يغطيك‭ ‬التأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬إلا‭ ‬لفترة‭ ‬زمنية‭ ‬محددة‭ ‬بينما‭ ‬يمكن‭ ‬للتأمين‭ ‬الدائم‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬أن‭ ‬يغطيك‭ ‬حتى‭ ‬الوفاة،‭ ‬طالما‭ ‬يتم‭ ‬دفع‭ ‬أقساط‭ ‬التأمين‭ ‬الخاصة‭ ‬بك‭.‬‮ ‬

نصيحة‭: ‬إذا‭ ‬اشتريت‭ ‬بوليصة‭ ‬تأمين‭ ‬مدى‭ ‬الحياة‭ ‬ثم‭ ‬قررت‭ ‬لاحقًا‭ ‬أنك‭ ‬تريد‭ ‬تغطية‭ ‬مدى‭ ‬الحياة،‭ ‬فقد‭ ‬تتمكن‭ ‬من‭ ‬تحويل‭ ‬وثيقتك‭ ‬الحالية‭ ‬إلى‭ ‬تأمين‭ ‬دائم‭ ‬على‭ ‬الحياة‭.‬

12-  ‬السماح‭ ‬بإنتهاء‭ ‬الأقساط‭:‬

عند‭ ‬شراء‭ ‬تأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة،‭ ‬من‭ ‬المتوقع‭ ‬أن‭ ‬تدفع‭ ‬قسطًا‭ ‬مقابل‭ ‬التغطية‭. ‬مرة‭ ‬أخرى،‭ ‬يمكن‭ ‬أن‭ ‬تستند‭ ‬هذه‭ ‬الأقساط‭ ‬إلى‭ ‬فئة‭ ‬مخاطر‭ ‬التأمين‭ ‬الخاصة‭ ‬بك‭ ‬،‭ ‬والتي‭ ‬ترتبط‭ ‬بعمرك‭ ‬وصحتك‭ ‬وعوامل‭ ‬أخرى‭. ‬إذا‭ ‬كنت‭ ‬تفكر‭ ‬في‭ ‬شراء‭ ‬بوليصة‭ ‬تأمين‭ ‬شاملة‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬بضمانات‭ ‬ثانوية‭ – ‬مزايا‭ ‬الوفاة‭ ‬المضمونة‭ ‬منخفضة‭ ‬الأقساط‭ ‬مدى‭ ‬الحياة‭ ‬أو‭ ‬لفترة‭ ‬محددة‭ ‬من‭ ‬الوقت‭ – ‬فقد‭ ‬يؤثر‭ ‬السداد‭ ‬المتأخر‭ ‬على‭ ‬مزايا‭ ‬البوليصة‭.‬

وثيقه‭ ‬تامين‭ ‬الحياة‭ ‬الشاملة‭ ‬هي‭ ‬نوع‭ ‬خاص‭ ‬من‭ ‬البوليصة‭ ‬الدائمة‭ ‬التي‭ ‬تم‭ ‬تسويقها‭ ‬على‭ ‬أنها‭ ‬تتمتع‭ ‬بحماية‭ ‬مضمونة‭ ‬طويلة‭ ‬الأجل‭ ‬بأقل‭ ‬تكلفه‭ ‬‮ ‬ممكنه‭ – ‬وهي‭ ‬مختلفة‭ ‬تمامًا‭ ‬عن‭ ‬التأمين‭ ‬لأجل‭. ‬في‭ ‬حين‭ ‬أن‭ ‬العديد‭ ‬من‭ ‬هذه‭ ‬الأنواع‭ ‬من‭ ‬الوثائق‭ ‬‮ ‬لها‭ ‬قيمة‭ ‬الاسترداد‭ ‬النقدي،‭ ‬فإن‭ ‬الحياة‭ ‬الشاملة‭ ‬مع‭ ‬الضمانات‭ ‬الثانوية‭ ‬تركز‭ ‬على‭ ‬تعظيم‭ ‬مبلغ‭ ‬التأمين‭ ‬المتاح‭ ‬لكل‭ ‬دولار‭ ‬من‭ ‬قسط‭ ‬التأمين‭.‬

قد‭ ‬تكون‭ ‬بعض‭ ‬هذه‭ ‬الوثائق‭ ‬التامين‭ ‬‮ ‬حساسة‭ ‬لتوقيت‭ ‬مدفوعات‭ ‬الأقساط‭. ‬على‭ ‬سبيل‭ ‬المثال،‭ ‬إذا‭ ‬فاتتك‭ ‬دفعة‭ ‬شهرية‭ – ‬أو‭ ‬تأخرت‭ ‬أكثر‭ ‬من‭ ‬شهر‭ ‬في‭ ‬إرسال‭ ‬الشيك‭ – ‬فقد‭ ‬لا‭ ‬تكون‭ ‬بوليصة‭ ‬ضمانك‭ ‬مضمونة‭. ‬قد‭ ‬توفر‭ ‬بوليصة‭ ‬تم‭ ‬شراؤها‭ ‬بتغطية‭ ‬مضمونة‭ ‬حتى‭ ‬سن‭ ‬100‭ ‬الحماية‭ ‬فقط‭ ‬لعمر‭ ‬92‭ ‬عامًا‭ ‬إذا‭ ‬تأخرت‭ ‬دفعة‭ ‬واحدة‭ ‬أو‭ ‬فاتتك،‭ ‬مما‭ ‬قد‭ ‬يمثل‭ ‬مشكلة‭ ‬إذا‭ ‬كنت‭ ‬تعيش‭ ‬لفترة‭ ‬أطول‭.‬

نصيحة‭: ‬تحقق‭ ‬مع‭ ‬شركتك‭ ‬إذا‭ ‬كنت‭ ‬تعتقد‭ ‬أنك‭ ‬ستتأخر‭ ‬عن‭ ‬السداد؛‭ ‬سيسمح‭ ‬الكثيرون‭ ‬من‭ ‬30‭ ‬إلى‭ ‬60‭ ‬يومًا‭ ‬دون‭ ‬تغيير‭ ‬ضمان‭ ‬البوليصة‭.‬

13-  ‬الإقتراض‭ ‬من‭ ‬وثيقتك‭:‬

يمكن‭ ‬أن‭ ‬تكون‭ ‬وثائق‭ ‬التأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬الدائمة‭ ‬التي‭ ‬تتراكم‭ ‬القيمة‭ ‬النقدية‭ ‬مصدرًا‭ ‬للأموال‭ ‬عندما‭ ‬تحتاج‭ ‬إلى‭ ‬اقتراض‭ ‬المال‭. ‬يمكن‭ ‬استخدام‭ ‬القيمة‭ ‬النقدية‭ ‬لوثيقه‭ ‬تامين‭ ‬دائمة‭ ‬عمومًا‭ ‬لأي‭ ‬سبب‭ ‬تراه‭ ‬مناسبًا،‭ ‬بما‭ ‬في‭ ‬ذلك‭ ‬عمليات‭ ‬السحب‭ ‬والقروض‭ ‬المعفاة‭ ‬من‭ ‬الضرائب،‭ ‬إذا‭ ‬تم‭ ‬القيام‭ ‬بها‭ ‬بشكل‭ ‬صحيح‭.‬

هذه‭ ‬فائدة‭ ‬كبيرة،‭ ‬لكن‭ ‬يجب‭ ‬إدارتها‭ ‬بعناية‭. ‬إذا‭ ‬أخذت‭ ‬الكثير‭ ‬من‭ ‬المال‭ ‬من‭ ‬وثيقه‭ ‬تامين‭ ‬الحياه‭ ‬وانتهت‭ ‬وثيقه‭ ‬تامينك‭ ‬،‭ ‬أو‭ ‬نفدت‭ ‬أموالك،‭ ‬فإن‭ ‬جميع‭ ‬المكاسب‭ ‬التي‭ ‬جنيتها‭ ‬ستصبح‭ ‬خاضعة‭ ‬للضريبة‭. ‬ناهيك‭ ‬عن‭ ‬أنك‭ ‬قد‭ ‬تقلل‭ ‬بشكل‭ ‬كبير‭ ‬من‭ ‬مخصصات‭ ‬الوفاة‭ ‬المتاحة‭ ‬للمستفيدين‭ ‬عند‭ ‬وفاتك‭.‬

إذا‭ ‬كنت‭ ‬قد‭ ‬أخذت‭ ‬الكثير‭ ‬من‭ ‬المال‭ ‬وكانت‭ ‬وثيقه‭ ‬التامين‭ ‬الخاصه‭ ‬بك‭ ‬على‭ ‬وشك‭ ‬أن‭ ‬تنتهي،‭ ‬فقد‭ ‬تتمكن‭ ‬من‭ ‬الحفاظ‭ ‬على‭ ‬وثيقه‭ ‬تامينك‭ ‬‮ ‬عن‭ ‬طريق‭ ‬دفع‭ ‬أقساط‭ ‬إضافية،‭ ‬بافتراض‭ ‬أنك‭ ‬تستطيع‭ ‬تحملها‭. ‬عند‭ ‬الوصول‭ ‬إلى‭ ‬القيمة‭ ‬النقدية‭ ‬لبوليصة‭ ‬التأمين‭ ‬على‭ ‬الحياة‭ ‬الخاصة‭ ‬بك،‭ ‬تأكد‭ ‬من‭ ‬مراقبتها‭ ‬عن‭ ‬كثب‭ ‬واستشارة‭ ‬مستشارك‭ ‬الضريبي‭ ‬لتجنب‭ ‬أي‭ ‬التزام‭ ‬ضريبي‭ ‬غير‭ ‬مرغوب‭ ‬فيه‭.‬

نرحب‭ ‬بجميع‭ ‬أسئلتكم‭ ‬المتعلقه‭ ‬بكافه‭ ‬أنواع‭ ‬التأمين‭ ‬علي‭ ‬الإيميل‭ ‬التالى

[email protected]

وزيـارة‭ ‬موقعنـا‭ ‬

www.goldenwayinsurance.com

اظهر المزيد

مقالات ذات صلة

زر الذهاب إلى الأعلى
error: Content is protected !!
إغلاق