من ضروريات الحياة في الولايات المتحدة الأمريكية وجود وثيقه تأمين علي الحياة لكل عائل أسرة سواء الزوج والزوجه او المصدر الرئيسي لدخل الاسرة وذلك لحمايه الاسرة عند فقدان دخل عائلها في حاله الوفاه. فمن منا يدفع قيمه شراء مسكن الاسره نقدا فاغلب العائلات لديها اقساط سداد ثمن البيت علي ٣٠ سنه في اغلب الاحيان لذلك يشتري عائل الاسرة وثيقه تأمين علي الحياة لسداد اقساط البيت في حاله وفاته وكذلك ترك سيوله نقديه تستطيع بها الاسره تغطية مصاريفها المختلفه. لذا سنتناول الأخطاء التي يقع فيها البعض عند شراء تأمين علي الحياة. 1- الإعتماد فقط على التأمين الجماعي على الحياة: يعد التأمين الجماعي على الحياة ميزة جيدة للموظفين، ولكن المبالغ التي يقدمها أصحاب العمل عادةً ما تكون مرة إلى ضعف الراتب السنوي - لا تكفي عادةً للأشخاص الذين يحتاجون إلى تأمين على الحياة وفي كثير من الحالات، تنتهي التغطية عندما تغادر الشركة، تاركة عائلتك بدون الأمان المالي. 2- التأجيل: إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة، فمن الأفضل الشراء عاجلاً وليس آجلاً. تزداد تكلفه التأمين على الحياة مع تقدمك في العمر وتطور ظروفك الصحية، مثل ارتفاع ضغط الدم لان هناك عده عوامل تؤثر في تكلفه التأمين علي الحياة مثل العمر، الوزن، الحاله الصحيه والتدخين بالاضافه الي تقارير قيادة السيارة اذا كان يوجد مخالفات مروريه أو حوادث. 3- شراء وثيقة تأمين علي الحياة دون التسوق: تختلف أسعار التأمين على الحياة لنفس التغطية على نطاق واسع باختلاف الشركة. يمكن أن يتراوح سعر سياسة الحياة لمدة 20 عامًا، والتي تبلغ 500 ألف دولار لرجل سليم غير مدخن يبلغ من العمر 30 عامًا، من 244 دولارًا إلى 655 دولارًا سنويًا. إلى جانب مقارنة الأسعار، من المهم أيضًا التحقق من تصنيف القوة المالية لأي شركة تفكر فيها. أنت تريد أقوى تصنيفات ممكنة للتأكد من أن شركتك ستكون قادرة على دفع مطالبة الوفاة في نهاية المطاف. وكالات التصنيف مثل A.M. Best تقديم تصنيفات القوة المالية. 4- إختيار نوع خاطئ من وثيقة التأمين على الحياة: التأمين على الحياة لمدة محددة، والذي يغطيك لعدد معين من السنوات، كافٍ لمعظم الأشخاص الذين يحتاجون إلى تأمين على الحياة، وهو رخيص. يمكن لغير المدخن البالغ من العمر 30 عامًا أن يحصل على 500000 دولار من التغطية مدى الحياة لمدة 20 عامًا مقابل أقل من 5 دولارات في الأسبوع. يغطي التأمين الدائم على الحياة، مثل التأمين على الحياة الشاملة أو الشاملة، مدى حياتك بالكامل ويتميز بمكون إستثماري يسمى القيمة النقدية. القيمة النقدية تتراكم تدريجيا. يمكنك الاقتراض من القيمة النقدية أو التنازل عن البوليصة مقابل المال. بسبب التغطية مدى الحياة والقيمة النقدية، يكلف التأمين الدائم على الحياة عدة مرات أكثر من مدى الحياة. يمكن لسياسة الحياة الكاملة التي تبلغ قيمتها 500000 دولار أن تصل إلى 5000 دولار في السنة للرجل و4400 دولار للمرأة. يعد التأمين الدائم على الحياة أداة مالية مهمة لبعض المستهلكين، مثل أولئك الذين لديهم معالون ماليون مدى الحياة والأثرياء الذين يرغبون في توفير المال للورثة لدفع الضرائب العقارية. السياسات معقدة، لذا ستحتاج إلى مساعدة من مستشار مالي موثوق. 5- شراء مبلغ تغطية تأمينية خاطئة: للوصول إلى الرقم الصحيح لمقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه، اجمع التزاماتك المالية طويلة الأجل ثم اطرح تغطية التأمين الحالية على الحياة، إذا كان لديك أي منها، والأصول السائلة مثل المدخرات. قد تشمل الالتزامات الرسوم الدراسية الجامعية والمصروفات الأخرى المتعلقة بالأطفال والرهن العقاري والديون الأخرى ودخلك السنوي مضروبًا في عدد السنوات التي تريد استبدالها. 6- اختيار القاصر كمستفيد: يمكنك شراء البوليصة لصالح أطفالك، ولكن تسميتهم كمستفيدين في وثيقه تأمين الحياة عندما لا يزالون قاصرين فكرة سيئة. إذا ماتت قبل أن يبلغوا سن الرشد القانوني، لا يمكن لشركة التأمين على الحياة دفع المزايا حتى تعين المحكمة وصيًا. يستغرق ذلك وقتًا ومالًا لأتعاب المحاماة وتكاليف المحكمة. بدلاً من ذلك، قم بتسمية زوجتك أو شخص بالغ موثوق به باعتباره المستفيد. أو قم بإنشاء ائتمان للتأمين على الحياة لأطفالك، وقم بتسمية الثقة والوصي باعتباره المستفيد في بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك. يمكنك تحديد كيفية استخدام الأموال. 7- اختيار التركة الخاصة بك على أنها المستفيد: بشكل عام، من الأفضل اختيار مؤسسة ائتمانية أو منظمة أو الأشخاص الذين تريدهم لتلقي العائدات كمستفيدين. إذا قمت باختيار عقارك، فلن يحصل المستفيدون من تركتك على المزايا حتى تنتهي عملية إثبات الوصية القانونية، والتي قد تستغرق شهورًا أو حتى سنوات إذا كانت التركة معقدة. يمكن أيضًا أن تخضع أموال التأمين على الحياة لمطالبات من الدائنين إذا قمت باختيار العقار الخاص بك على أنه المستفيد. عادةً ما تكون مزايا التأمين على الحياة محمية من الدائنين عندما تعين مستفيدًا بخلاف عقارك. 8- إمتلاك بوليصة التأمين على حياتك إذا كان لديك عقار كبير: أن تكون مالك البوليصة في التأمين على الحياة الخاص بك هو شيء يجب تجنبه إذا كان لديك عقار كبير بما يكفي للخضوع للضرائب العقارية الفيدرالية. في عام 2015، كانت هذه ملكية تزيد قيمتها عن 5.43 مليون دولار أمريكي لشخص واحد أو 10.86 مليون دولار أمريكي للزوجين. إذا كانت ممتلكاتك تساوي أكثر من مبلغ الإعفاء هذا، فيمكن إدراج عائدات التأمين على الحياة كجزء من العقار الخاضع للضريبة. للتغلب على المشكلة، يمكنك الحصول على وثيقة شراء ثقة، أو يمكنك منح المال لأقساط التأمين إلى مستفيد بالغ لامتلاكها ودفع ثمنها. يمكنك منح ما يصل إلى 14000 دولار سنويًا لأي فرد معفى من الضرائب الفيدرالية. 9- الحفاظ على سرية وثيقة التأمين على الحياة: بعض الناس لا يحبون التحدث عن مواردهم المالية الشخصية، حتى مع أفراد الأسرة المقربين. لكن شخصًا ما يحتاج إلى معرفة بوليصة التأمين على الحياة، حتى يتمكن المستفيد من تقديم مطالبة. إلى جانب الزوج أو الأبناء البالغين، يوجد هنا أشخاص لديهم سبب وجيه للتعرف على وثائق تامينك : مستشار مالي ومحامي تخطيط عقاري وأي شخص تعيّنه في وصيتك كممثل شخصي أو منفذ لممتلكاتك. 10- نسيان تحديث تسميات المستفيدين: ينصح المستشارون الماليون بمراجعة وثائق تامين الحياه كل بضع سنوات للتأكد من أنها توفر حماية كافية، وأنك تقوم بتحديث المستفيدين إذا لزم الأمر. تأكد من مراجعة التغطية بعد أحداث الحياة الكبرى، مثل الزواج والطلاق والزواج مرة أخرى وإنجاب طفل. 11- شراء أرخص بوليصة التأمين: في حين أنه من المهم التسوق للحصول على بوليصة ذات أسعار معقولة، فمن المهم أن تفكر فيما ستحصل عليه في المقابل، من حيث التغطية. يمكن أن تكون وثائق التأمين على الحياة معقدة بعض الشيء، لذا من الجيد التعرف على ميزاتها وفوائدها. على سبيل المثال، يميل التأمين على الحياة إلى أن يكون أرخص من التأمين الدائم على الحياة. ولكن هناك تحذير: لا يغطيك التأمين على الحياة إلا لفترة زمنية محددة بينما يمكن للتأمين الدائم على الحياة أن يغطيك حتى الوفاة، طالما يتم دفع أقساط التأمين الخاصة بك. نصيحة: إذا اشتريت بوليصة تأمين مدى الحياة ثم قررت لاحقًا أنك تريد تغطية مدى الحياة، فقد تتمكن من تحويل وثيقتك الحالية إلى تأمين دائم على الحياة. 12- السماح بإنتهاء الأقساط: عند شراء تأمين على الحياة، من المتوقع أن تدفع قسطًا مقابل التغطية. مرة أخرى، يمكن أن تستند هذه الأقساط إلى فئة مخاطر التأمين الخاصة بك ، والتي ترتبط بعمرك وصحتك وعوامل أخرى. إذا كنت تفكر في شراء بوليصة تأمين شاملة على الحياة بضمانات ثانوية - مزايا الوفاة المضمونة منخفضة الأقساط مدى الحياة أو لفترة محددة من الوقت - فقد يؤثر السداد المتأخر على مزايا البوليصة. وثيقه تامين الحياة الشاملة هي نوع خاص من البوليصة الدائمة التي تم تسويقها على أنها تتمتع بحماية مضمونة طويلة الأجل بأقل تكلفه ممكنه - وهي مختلفة تمامًا عن التأمين لأجل. في حين أن العديد من هذه الأنواع من الوثائق لها قيمة الاسترداد النقدي، فإن الحياة الشاملة مع الضمانات الثانوية تركز على تعظيم مبلغ التأمين المتاح لكل دولار من قسط التأمين. قد تكون بعض هذه الوثائق التامين حساسة لتوقيت مدفوعات الأقساط. على سبيل المثال، إذا فاتتك دفعة شهرية - أو تأخرت أكثر من شهر في إرسال الشيك - فقد لا تكون بوليصة ضمانك مضمونة. قد توفر بوليصة تم شراؤها بتغطية مضمونة حتى سن 100 الحماية فقط لعمر 92 عامًا إذا تأخرت دفعة واحدة أو فاتتك، مما قد يمثل مشكلة إذا كنت تعيش لفترة أطول. نصيحة: تحقق مع شركتك إذا كنت تعتقد أنك ستتأخر عن السداد؛ سيسمح الكثيرون من 30 إلى 60 يومًا دون تغيير ضمان البوليصة. 13- الإقتراض من وثيقتك: يمكن أن تكون وثائق التأمين على الحياة الدائمة التي تتراكم القيمة النقدية مصدرًا للأموال عندما تحتاج إلى اقتراض المال. يمكن استخدام القيمة النقدية لوثيقه تامين دائمة عمومًا لأي سبب تراه مناسبًا، بما في ذلك عمليات السحب والقروض المعفاة من الضرائب، إذا تم القيام بها بشكل صحيح. هذه فائدة كبيرة، لكن يجب إدارتها بعناية. إذا أخذت الكثير من المال من وثيقه تامين الحياه وانتهت وثيقه تامينك ، أو نفدت أموالك، فإن جميع المكاسب التي جنيتها ستصبح خاضعة للضريبة. ناهيك عن أنك قد تقلل بشكل كبير من مخصصات الوفاة المتاحة للمستفيدين عند وفاتك. إذا كنت قد أخذت الكثير من المال وكانت وثيقه التامين الخاصه بك على وشك أن تنتهي، فقد تتمكن من الحفاظ على وثيقه تامينك عن طريق دفع أقساط إضافية، بافتراض أنك تستطيع تحملها. عند الوصول إلى القيمة النقدية لبوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك، تأكد من مراقبتها عن كثب واستشارة مستشارك الضريبي لتجنب أي التزام ضريبي غير مرغوب فيه. نرحب بجميع أسئلتكم المتعلقه بكافه أنواع التأمين علي الإيميل التالى samy@goldenwayins.com وزيـارة موقعنـا www.goldenwayinsurance.com
