إقتصاد

ما هو تعريف كلمة Credit Score ؟!

Pierre Edward Mohareb - خـبـيــر الـقــروض الـعــقــاريــــة

للمهاجرين‭ ‬إلى‭ ‬أمريكا‭ ‬حديثاً‭ ‬والمقيمين‭ ‬فيها‭ ‬credit history‭ ‬موضوع‭ ‬خاص‭ ‬بالـــ‭ ‬الكردت‭ ‬الذي‭ ‬أقصده‭ ‬هو‭ ‬ليس‭ ‬ذلك‭ ‬الكارد‭ ‬البلاستيكي‭ ‬المصرفي‭ ‬الذي‭ ‬يتم‭ ‬استعماله‭ ‬للمشتريات،‭ ‬بل‭ ‬ما‭ ‬أقصده‭ ‬هنا‭ ‬هو‭ ‬التاريخ‭ ‬المالي‭ ‬بكل‭ ‬جوانبه‭ ‬و‭ ‬متعلقاته‭ ‬بدءاً‭ ‬من‭ ‬تسديد‭ ‬إيجار‭ ‬السكن‭ ‬الشهري‭ ‬وقوائم‭ ‬الماء‭ ‬والكهرباء‭ ‬والهاتف‭ ‬و‭ ‬الإنترنت‭ ‬و‭ ‬تأمين‭ ‬السيارة‭ ‬و‭ ‬أي‭ ‬قوائم‭ (‬Utilities‭) ‬أخرى،‭ ‬و‭ ‬إنتهاءاً‭ ‬بفواتير‭ ‬أقساط‭ ‬السيارة‭ ‬و‭ ‬المنزل‭ (‬في‭ ‬حالة‭ ‬الشراء‭ ‬بالتقسيط‭) ‬وتسديد‭ ‬قوائم‭ ‬الكردت‭ ‬كارد‭.‬

هنا‭ ‬في‭ ‬أمريكا‭ ‬توجد‭ ‬ثلاثة‭ ‬مكاتب‭ ‬رئيسية‭ ‬للكردت‭ ‬و‭ ‬شخصياً‭ ‬أُشبّه‭ ‬هذه‭ ‬المكاتب‭ ‬بثلاثة‭ ‬قضاة،‭ ‬فهذه‭ ‬المكاتب‭ ‬تراقب‭ ‬كل‭ ‬ما‭ ‬يقوم‭ ‬به‭ ‬الفرد‭ ‬الأمريكي‭ ‬والمقيم‭ ‬بأمريكا‭ (‬وأقصد‭ ‬بالفرد‭ ‬الأمريكي‭ ‬هو‭ ‬كل‭ ‬من‭ ‬يسكن‭ ‬في‭ ‬أمريكا‭ ‬و‭ ‬له‭ ‬سوشيال‭ ‬سكيوريتي‭ ‬نمبر‭ ‬و‭ ‬حساب‭ ‬مصرفي‭) ‬فتراقب‭ ‬كل‭ ‬تحركاته‭ ‬المالية‭ ‬بدون‭ ‬أن‭ ‬يشعر‭ ‬فهي‭ ‬تراقب‭ ‬بصمت‭ ‬عن‭ ‬طريق‭ ‬البنوك‭ ‬ومعارض‭ ‬السيارات‭ ‬و‭ ‬شركات‭ ‬الخدمات‭ ‬الأساسية‭ ‬والحكومة‭ ‬ومكاتب‭ ‬العقارات‭ … ‬الخ،‭ ‬وتصدر‭ ‬أحكامها‭ ‬وتقاريرها‭ ‬بناءاً‭ ‬على‭ ‬ما‭ ‬تجمعه‭ ‬من‭ ‬معلومات‭ ‬حول‭ ‬الفرد‭.‬

ويعتبر‭ ‬أهم‭ ‬هذه‭ ‬المكاتب‭ ‬أو‭ ‬القاضي‭ ‬الأعلى‭ ‬لما‭ ‬له‭ ‬من‭ ‬نفوذ‭ ‬واسع‭ ‬في‭ ‬القارة‭ ‬الأمريكية

أسماء‭ ‬هذه‭ ‬المكاتب‭ ‬الثلاثة‭ ‬هي‭:‬Equifax‭, ‬Experian‭, ‬Transunion‭ ‬

هذه‭ ‬المعلومات‭ ‬التي‭ ‬يتم‭ ‬جمعها‭ ‬في‭ ‬هذه‭ ‬المكاتب‭ ‬الثلاثة‭ ‬تتحوّل‭ ‬الى‭ ‬تقارير‭ ‬مالية‭ ‬مفصّلة،‭ ‬وتتحوّل‭ ‬هذه‭ ‬التقارير‭ ‬في‭ ‬النهاية‭ ‬إلى‭ ‬أرقام‭ (‬نقاط‭) ‬أو‭ ‬ما‭ ‬يسمى‭ ‬هنا‭ ‬بالـ‭ ‬Credit Score‭ !!! ‬الشيء‭ ‬الجيد‭ ‬في‭ ‬هذا‭ ‬أن‭ ‬الفرد‭ ‬الأمريكي‭ ‬من‭ ‬حقه‭ ‬أن‭ ‬يطّلع‭ ‬على‭ ‬نقاطه‭ ‬هذه‭ ‬متى‭ ‬يشاء،‭ ‬وذلك‭ ‬من‭ ‬حقه‭ ‬أيضاً‭ ‬أن‭ ‬يحصل‭ ‬على‭ ‬تقرير‭ ‬سنوي‭ ‬مجاني‭ ‬من‭ ‬هذه‭ ‬المكاتب‭ ‬الثلاثة‭ ‬ليكون‭ ‬على‭ ‬إطلاع‭ ‬كامل‭ ‬بوضعه‭ ‬المالي‭ ‬أو‭ ‬سمعته‭ ‬المالية‭ ‬في‭ ‬أمريكا،‭ ‬ومع‭ ‬هذا‭ ‬فالكثير‭ ‬جداً‭ ‬من‭ ‬الأمريكان‭ ‬مشتركين‭ ‬في‭ ‬شركات‭ ‬أو‭ ‬مكاتب‭ ‬تزودهم‭ ‬بالتقرير‭ ‬بشكل‭ ‬شهري‭ ‬أو‭ ‬فصلي‭ ‬مقابل‭ ‬إجور‭ ‬شهرية‭ ‬متفق‭ ‬عليها‭ ‬وهذه‭ ‬المكاتب‭ ‬كثيرة‭ ‬منها‭ ‬Credit Keeper‭ ‬و‭ ‬My Credit Score‭ ‬و‭ ‬Auto Theft Protection‭ ‬و‭ ‬لهم‭ ‬مواقع‭ ‬على‭ ‬الإنترنت‭.‬

نقاط‭ ‬الكردت ‭ ‬Credit Score

تتراوح‭ ‬نقاط‭ ‬الكردت‭ ‬ما‭ ‬بين‭ ‬309‭ ‬ضعيف‭ ‬جداً‭ ‬و‭ ‬839‭ ‬ممتاز،‭ ‬كلما‭ ‬قلت‭ ‬الدرجات‭ ‬تقل‭ ‬الثقة‭ ‬فى‭ ‬التعاملات‭ ‬المصرفية‭ ‬وكلما‭ ‬زادت‭ ‬الدرجات‭ ‬يشعر‭ ‬البنك‭ ‬بالثقة‭ ‬في‭ ‬هذا‭ ‬الشخص‭ ‬للتعامل‭ ‬معه‭ ‬بأمان‭ ‬ولإعطائي‭ ‬القرد‭ ‬المطلوب‭ ‬ويكون‭ ‬التقييم‭ ‬على‭ ‬ست‭ ‬تصنيفات‭ ‬هي‭:‬

التصنيف‭ ====== ‬النقاط‭ ======= ‬إسم‭ ‬التصنيف‭ ‬بالإنجليزي

غير‭ ‬مصنّف‭ ‬Unrated‭ ‬ويعني‭ ‬عدم‭ ‬كفاية‭ ‬بيانات‭ ‬الكردت‭ ‬فلا‭ ‬يتم‭ ‬حسابها

ضعيف‭ ‬جــداً‭ ‬Very Weak‭    ‬300‭ – ‬499

ضــعـــيــــــف‭ ‬Fair‭  ‬‭ ‬500‭ – ‬599

جـيـــــــــــــــد‭ ‬Good‭   ‬‭ ‬600‭ – ‬699

جـيـــد‭ ‬جــداً‭  ‬Very Good‭    ‬‭ ‬700‭ – ‬799

مـمـتــــــــــــاز‭ ‬Excellent‭   ‬‭ ‬800‭ – ‬850

ونسبة‭ ‬الأفراد‭ ‬مقابل‭ ‬كل‭ ‬تصنيف‭ ‬و‭ ‬حسب‭ ‬النقاط‭:

https://wallethub.com/edu/cs/average-credit-scores/25578/?fbclid=IwAR3g8OilbtSh6c9HAHQZ62WGM9Bzgq6TZ9LtFlAv3cXoWwni1kwQ6lHSP34#full-credit-score-distribution

تتأثر‭ ‬درجة‭ ‬الإئتمان‭ ‬Credit Score‭ ‬بخمس‭ ‬عوامل‭ ‬مهمة‭ ‬قد‭ ‬تساعدك‭ ‬علي‭ ‬رفع‭ ‬من‭ ‬درجة‭ ‬إئتمانك،‭ ‬أو‭ ‬قد‭ ‬تخفض‭ ‬من‭ ‬درجتك‭ ‬وبالتالي‭ ‬حرمانك‭ ‬من‭ ‬سلف‭ ‬بنكية‭ ‬أو‭ ‬قروض‭ ‬أو‭ ‬الإستفادة‭ ‬منه،‭ ‬لكن‭ ‬بنسبة‭ ‬فائدة‭ ‬عالية‭ ‬تصل‭ ‬الي‭ ‬30‭ %.‬

العــامــل‭ ‬الأول‭: ‬

سجل‭ ‬تسديدك‭ ‬للديون‭ ‬التي‭ ‬عليك‭ ‬الذي‭ ‬يٌشكل‭ ‬نسبة‭ ‬35‭% ‬من‭ ‬درجة‭ ‬إئتمانك،‭ ‬فكلما‭ ‬دفعت‭ ‬الدين‭ ‬الذي‭ ‬عليك‭ ‬في‭ ‬الوقت‭ ‬دون‭ ‬تأخير‭ ‬كلما‭ ‬حصلت‭ ‬علي‭ ‬نقط‭ ‬إضافية‭ ‬وبالتالي‭ ‬الرفع‭ ‬من‭ ‬درجاتك‭ ‬علي‭ ‬العكس،‭ ‬تنخفض‭ ‬درجاتك‭ ‬إن‭ ‬لم‭ ‬تدفع‭ ‬في‭ ‬الوقت‭ ‬المحدد‭ ‬أو‭ ‬لم‭ ‬تدفع‭ ‬ما‭ ‬عليك‭ ‬من‭ ‬دين‭.‬

العامـل‭ ‬الثـانــي‭:‬

ما‭ ‬قيمة‭ ‬ديونك‭ ‬الإجمالية‭ ‬يأخذ‭ ‬هذا‭ ‬العامل‭ ‬نسبة‭ ‬30‭% ‬من‭ ‬درجة‭ ‬إئتمانك‭ ‬فدرجة‭ ‬الإئتمان‭ ‬تتأثر‭ ‬بقيمة‭ ‬قروضك‭ ‬وبعدد‭ ‬أنواع‭ ‬القروض‭ ‬التي‭ ‬تتوفر‭ ‬عليها‭ ‬وترتفع‭ ‬في‭ ‬حالات‭ ‬إستعمالك‭ ‬لنسبة‭ ‬منخفضة‭.‬

العامـل‭ ‬الثـالـث‭:‬

طول‭ ‬مدة‭ ‬تاريخك‭ ‬الإئتمانى‭ ‬ومدة‭ ‬التاريخ‭ ‬الإئتمانى‭ ‬تعتمد‭ ‬على‭ ‬طول‭ ‬فترة‭ ‬المعاملة‭ ‬فكلما‭ ‬كانت‭ ‬المدة‭ ‬طويلة‭ ‬فى‭ ‬تسديد‭ ‬إلتزاماتك‭ ‬الشهرية‭ ‬من‭ ‬فواتير‭ ‬وخلافة‭ ‬كلما‭ ‬كانت‭ ‬درجة‭ ‬إئتمانك‭ ‬كبيرة‭ ‬وهى‭ ‬تؤثر‭ ‬بنسبة‭ ‬كبيرة‭.‬

العامـل‭ ‬الرابــع‭:‬

أنواع‭ ‬القروض‭ ‬يؤثر‭ ‬علي‭ ‬درجة‭ ‬الإئتمان‭ ‬بنسبة‭ ‬10‭% ‬فكلما‭ ‬كانت‭ ‬أنواع‭ ‬القروض‭ ‬التي‭ ‬تتوفر‭ ‬عليها‭ ‬مختلفة‭ ‬كلما‭ ‬إرتفعت‭ ‬درجتك‭ ‬ومن‭ ‬أمثلة‭ ‬هذه‭ ‬القروض‭ ‬نذكر‭ ‬قرض‭ ‬عن‭ ‬السيارات‭ ‬عن‭ ‬المنزل‭ ‬بطاقة‭ ‬القرض‭ ‬Credit Card‭ ‬وغير‭ ‬ذلك‭.‬

العامل‭ ‬الخامس‭:‬

مستجدات‭ ‬أنشطتك‭ ‬من‭ ‬حيث‭ ‬تعاملك‭ ‬مع‭ ‬البنوك،‭ ‬ففتح‭ ‬أو‭ ‬مجرد‭ ‬طلب‭ ‬فتح‭ ‬حساب‭ ‬لبطاقة‭ ‬إئتمان‭ ‬جديدة‭ ‬وبشكل‭ ‬متعدد‭ ‬قد‭ ‬يخفض‭ ‬من‭ ‬درجة‭ ‬إئتمانك‭.‬

نصيحتي‭ ‬لمن‭ ‬يود‭ ‬بناء‭ ‬تاريخه‭ ‬المالي‭ ‬أن‭ ‬يبدأ‭ ‬بالحصول‭ ‬على‭ ‬الـ‭ ‬Secured Credit Card‭ ‬و‭ ‬الإلتزام‭ ‬المطلق‭ ‬بتسديد‭ ‬كافة‭ ‬الفواتير‭ ‬في‭ ‬وقتها‭ … ‬و‭ ‬عند‭ ‬التسديد‭ ‬يتم‭ ‬دفع‭ ‬مبلغ‭ ‬أكبر‭ ‬من‭ ‬الـ‭ ‬Minimum Payment‭ ‬المطلوب‭ ‬منه‭ ‬وأن‭ ‬لا‭ ‬يستعمل‭ ‬مبلغ‭ ‬كبير‭ ‬من‭ ‬الكردت‭ ‬كارد‭ ‬و‭ ‬أن‭ ‬يبقي‭ ‬مبلغ‭ ‬بسيط‭ ‬لا‭ ‬يتجاوز‭ ‬30‭% ‬من‭ ‬المبلغ‭ ‬الكلي‭ ‬للكردت‭ … ‬و‭ ‬أيضاً‭ ‬تجنب‭ ‬التقديم‭ ‬المتكرر‭ ‬على‭ ‬أي‭ ‬كردت‭ ‬كارد‭ ‬أو‭ ‬قرض‭ ‬مصرفي‭ ‬أو‭ ‬قرض‭ ‬سيارة‭ ‬خصوصاً‭ ‬إذا‭ ‬تم‭ ‬رفضك‭ ‬مسبقاً‭ ‬ففي‭ ‬هذه‭ ‬الحالة‭ ‬عليك‭ ‬الإنتظار

وعندما‭ ‬تصبح‭ ‬متأكداً‭ ‬من‭ ‬تحسن‭ ‬نقاطك‭ ‬من‭ ‬خلال‭ ‬الإشتراك‭ ‬بأحد‭ ‬مواقع‭ ‬متابعة‭ ‬الكردت‭ ‬الشخصي‭ ‬مقابل‭ ‬رسوم‭ ‬شهرية‭ ‬تتراوح‭ ‬ما‭ ‬بين‭ ‬10‭ – ‬15‭ ‬دولار‭ ‬أو‭ ‬موقع‭ ‬كريدت‭ ‬كارما‭ ‬www.creditkarma.com‭ ‬وهذا‭ ‬مجانى‭ ‬لمتابعة‭ ‬الــ ‭ ‬.Score ‬

دمتم‭ ‬فى‭ ‬أمان‭ ‬الله‭ ‬وتمنياتى‭ ‬لكم‭ ‬بمستقبل‭ ‬مشرق‭ ‬وسعيد.
لإستفساراتكم‭ ‬رجاء‭ ‬التواصل‭ ‬من‭ ‬خلال‭:‬
Email‭: ‬[email protected]
أو‭ ‬بالإتصال‭ ‬Ph‭:‬‭ +‬1‭ ‬800-840-4469‭  –  ‬Fax‭:‬‭ +‬1‭ ‬817-900-7219‭   ‬
ندعوكم‭ ‬لزيارة‭ ‬موقعنا ‭ ‬www.petramortgage.com

 

المصادر
www.wallethub.com
www.experian.com

اظهر المزيد
زر الذهاب إلى الأعلى
error: Content is protected !!
إغلاق